房屋貸款增貸是什麼？房貸增貸條件、利息、流程一篇看！

當您已經擁有房屋貸款一段時間，但手上資金突然吃緊，需要一筆資金來裝潢、整修、投資或是週轉時，房屋貸款增貸就是一種靈活且利率相對低廉的融資方式。

房屋增貸是什麼？所謂房屋貸款增貸，是指在原有房貸基礎上，向原貸款銀行申請追加貸款額度，通常會重新評估房屋殘值與借款人還款能力，再核定可增貸的金額，不過想要成功申請房貸增貸，並非人人都可以，通常需要房貸正常繳款一段期間，信用良好、房屋仍有殘值可供抵押，且借款人具備穩定收入與良好財務能力。

本文將帶您了解房貸增貸的利息、流程與申請重點，協助您判斷是否適合利用此方式取得所需資金。

房屋貸款增貸是什麼？房屋貸款增貸缺點&優點

房屋增貸是什麼？當您名下已經有房屋貸款，但又需要一筆資金進行裝潢、投資、還債或家庭支出時，房屋貸款增貸就是一種常見的資金解決方案，簡單來說，房屋增貸是向原貸款銀行再次申請，利用房屋的剩餘價值追加貸款金額的一種方式，它不像重新貸款需要整筆房貸重辦，而是基於原本的房屋貸款契約延伸出的追加融資工具。

房屋貸款增貸申請時機

1. 房貸已繳一段時間，仍有殘值可抵押
2. 近期資金需求增加
3. 信用貸款額度不足或利率過高
4. 想避免抵押其他資產取得融資

房屋貸款增貸優點

1. 成數高：房屋增貸是根據房屋現值來評估額度，不受負債比22倍限制，最高可貸至房屋總價的110%，比一般信貸來得寬鬆且彈性。
2. 利率低於其他貸款：與信用貸款或小額貸款相比，房屋增貸因有不動產做擔保，利率相對較低，是成本較省的一種借款方式。
3. 撥款速度快：若房屋資料完整、條件單純，有時在完成設定當日就能快速撥款，尤其適合急需資金的情況。
4. 信用條件彈性：即使申請人信用分數不高，只要房屋殘值足夠，也有機會成功增貸，不容易被完全拒絕。

房屋貸款增貸缺點

1. 增加每月還款壓力：增貸後總貸款金額提高，還款金額也會跟著增加，若收入不穩定者需評估自身償債能力。
2. 增貸額度受限於殘值與貸款記錄：若原本貸款金額已高、或房價下跌導致殘值不足，能增貸的金額也可能有限。
3. 手續費與利息成本：雖然利率較低，但仍會產生額外房貸利息、設定費等支出，申請前須評估整體成本。
4. 不易轉貸：一旦增貸後，如條件不佳可能會影響日後再轉貸或重新整合負債的彈性。

房屋增貸適合對象

1. 名下只有房屋，無其他可抵押品
2. 有穩定收入，需資金周轉但不希望支付高利貸款
3. 已遭信用貸款拒絕，仍需資金調度
4. 希望用低利方式整合其他高利負債

房屋貸款增貸、房屋轉增貸、房屋轉貸有何差別？

項目	房屋貸款增貸	房屋轉增貸	房屋轉貸
定義	在原房貸銀行上，額外再申請一筆追加貸款	同時將原房貸轉至他行，並一併申請增貸	將現有房貸轉移至利率較低的新銀行
適合情境	信用良好、有房屋殘值，需追加資金	希望轉貸取得更好條件，又有資金需求	希望降低利率、延長還款年限
貸款對象	原貸款銀行	新貸款銀行	新貸款銀行
貸款額度	視房屋剩餘價值及原貸款金額決定，最高可至市價 110%	視轉貸後房屋價值評估，新貸機構重新核定，可高於原貸款	通常為原貸款結清金額，但若增值也有機會提高
利率	約 1.5%～2.5%	約 1.6%～3.5%	約 1.3%～2.3%，可壓低至最低利率
貸款年限	最長可至 30 年	最長可至 30 年	最長可至 30 年
優點	審核流程快 利率低於信貸 不影響原貸條件	可同時調整利率與提高資金 更換利率優勢機構	降低月付 利率更低 可整合多筆債務
缺點	額度受限於原貸銀行政策 核貸不保證提高	流程複雜 涉及兩筆貸款轉換與額外手續費	需繳清原貸款 可能產生違約金與設定費用

房貸增貸條件有哪些？房屋增貸文件要準備什麼？

申辦房貸增貸並非人人皆可，須符合以下基本房貸增貸條件：

1. 通常須年滿20歲以上，並在貸款期滿時年齡不得超過65歲至70歲（視各金融機構規定而定）。
2. 原房貸繳款狀況良好，需已繳納一段時間（一般約滿一年），且無遲繳、呆帳或強制執行紀錄。
3. 信用紀錄正常，若有聯徵瑕疵，可能會影響申請成功機率；但像華南貸款這類民間管道對信用條件較寬容，仍有核貸機會。
4. 有穩定收入來源，包含薪資、營業所得、租金收入等，需提供相對應證明佐證還款能力。
5. 房屋若已殘值過低或抵押權順位已滿，不符合增貸條件。

二、房屋增貸文件

1. 土地及建物權狀影本
2. 借款人雙證件影本
3. 戶籍謄本影本
4. 近半年房貸繳款明細
5. 財力證明文件(如薪資單、扣繳憑單、存摺、報稅資料等)

三、注意事項與小提醒

1. 額度不是無上限，即便符合增貸資格，最終房屋增貸金額仍需視房屋現值與原貸餘額計算，通常最高不超過總價的110%。
2. 流程比信貸稍長但利率較低，與一般信用貸款相比，房屋增貸審核程序較多，但利率也相對較為優惠。

房屋增貸利息、額度、期限、成數是多少？

項目	銀行房屋增貸	民間貸款房屋增貸
貸款成數	最高約房屋現值 80%（須扣除原貸）	最高可達房屋總價 110%，視殘值與條件而定
貸款額度	通常加貸金額約數十萬至300萬不等，依估價決定	依實際房屋殘值，可貸至數十萬至上千萬不等
年利率	約 1.4%～2.5%，視條件而定	約 0.8%～2.5% 起，依個案條件彈性核定
貸款期限	最長可至 30 年	隨借隨還不綁約
還款方式	本息平均攤還或寬限期後還本	可彈性選擇按月還息、到期還本等方式
審核速度	約 5～14 個工作天	約 1～3 個工作天，快速撥款
申請條件	信用需良好、繳款正常、收入證明齊備	信用瑕疵可談、財力證明寬鬆、審核彈性高

房屋增貸要多久？房屋增貸時間與流程

房屋增貸要多久？若選擇透過民間貸款辦理房屋增貸，一般流程從諮詢、評估、對保到撥款，最快僅需1～3個工作天即可完成，適合急需資金調度者，相比銀行通常需時7～14天，民間增貸手續更為彈性且簡單，無須繁瑣審核程序與大量財力文件，只要房屋殘值充足，即有機會快速核貸。

房屋增貸流程通常包括：免費估價、簡單文件準備、面談對保、完成抵押設定與資金撥款，若借款人資料齊備，配合度高，常可在三日內拿到資金。

房屋貸款增貸注意事項

1. 信用紀錄是否正常

雖然民間貸款辦理房屋增貸的審核相較銀行來得寬鬆，但借款人的信用紀錄仍是重要參考依據，若聯徵分數偏低、近期有連續遲繳、呆帳或強制停卡紀錄，仍有可能被拒貸，或僅能核貸較低額度、較高利率，建議在申請前先向聯徵中心查詢個人信用報告，自我檢視近期繳款狀況，並避免在短期內頻繁送件貸款，以免聯徵次數過多而影響評分。

2. 房屋市價是否足夠

房屋增貸的核貸額度主要依據房屋市價與原貸金額之間的殘值來決定，若房屋原貸成數已高、或地段評價不佳，增貸空間將受到限制，所以在申請之前，建議安排專人免費評估市價，了解目前可動用的房屋殘值，特別提醒，銀行通常只能貸到房屋市價的80%，而民間貸款最高可至房屋總價110%，但前提是房屋狀況良好，無重大瑕疵。

3. 確認貸款條件是否合理

貸款條件不只是利率高低，還包括貸款年限、還款方式、違約金條件、提前清償限制等，皆應在對保前詳細了解，有些民間貸款會標榜低月付，但實為期末一次還本，若未特別說明，可能增加後期壓力；也應留意是否有最低還款期限規定，提前清償仍需支付部分利息。

4. 評估自身還款能力

即便房屋殘值足、貸款順利核准，也不代表還款壓力就能輕鬆承擔，借款人需依自身每月收入、家庭開銷與其他貸款負擔，合理評估是否有足夠餘裕負擔每月新增加的還款金額，尤其是選擇「先息後本」或短年限方案時。

先息後本雖初期壓力較小，但屆期需還本金時將是一筆不小金額，若為臨時資金需求或短期周轉，可考慮短期彈性方案；若屬長期資金規劃，則宜選擇年限適中、還款穩定的增貸方式。

5. 借款人還款行為、信用、負債比需審慎評估

無論是透過銀行還是民間貸款辦理房屋增貸，借款人的信用狀況與還款紀錄仍為重要參考依據，銀行尤其會針對聯徵紀錄、原房貸繳款紀律進行全面審查，若有遲繳、循環信用偏高等情形，將影響增貸核准與條件，同時也會計算申請人的負債比。

若增貸後每月負債支出超過月收入的70%，便無法通過審核。建議申請人盡可能保持負債比在安全範圍內，並將房貸餘額控制在房屋市價的8成以下，保留足夠的增貸空間。

華南房屋增貸5步驟

華南房貸增貸流程與銀行增貸的流程是差不多的，但是華南只針對房屋做審核，程序較銀行簡單又快速，只要5個步驟就能輕鬆申辦華南房屋增貸：

1. 提出申請：請撥打24小時免付費專線：0905-101-070或加入LINE ID：@398kzkwe向華南貸款專員提出房屋增貸申請。
2. 審核評估：準備相關資料，評估貸款人的房屋價值。
3. 簽約對保：貸款通過後，專員與貸款人碰面簽訂借貸合約。
4. 抵押設定：由金主與借款人陪同至地政事務所做抵押權的設定。
5. 立即撥款：設定手續完成1天內立即撥款讓貸款人，讓貸款人能靈活的運用資金。

房屋增貸試算：增貸或轉貸划算嗎？

當您已經有一筆房貸，但又需要額外資金時，「房屋增貸」或「房屋轉貸增貸」往往是比信用貸款或車貸更優惠的資金解決方式，那麼，房屋增貸划算嗎？我們可以從利率、可貸額度與實際支出來試算比較。

目前華南貸款房屋增貸的月利率大約落在0.8%起，年利率換算約為9.6%左右，貸款成數最高可達房屋市價的110%，相較於銀行約80%～85%來說較高，核貸條件也更彈性，特別適合短期周轉、急需資金的人。

案例一：現有房貸未滿市價八成，考慮辦理民間增貸

王先生的房屋市價約為1,000萬元，原房貸尚有600萬元未償還，他需要200萬元周轉，因銀行房貸增貸程序較慢、信用又略有瑕疵，選擇透過民間貸款辦理房屋增貸。

經專業估價後核貸成數為105%，等於總貸款額度最高可達1,050萬元，扣除原貸600萬，仍有高達450萬的增貸空間，若增貸200萬元、貸款期數為3年、房屋增貸利息為9.6%，每月約需還款6,420元左右，整體支出相對合理且撥款迅速。

案例二：考慮轉貸增貸以降低利息負擔

李小姐原本向民間融資借款150萬，年利率為12%，目前打算轉貸到銀行並同時增貸50萬元裝修自住屋，若她成功轉貸至銀行，利率約2%，貸款總額變為200萬元、期數10年，每月本息約還18,400元，與原來僅150萬但利率12%的月繳金額相差不大，還能多取得50萬資金運用。

若你信用良好、房屋增值空間大，房屋轉貸增貸較划算，利率低、還款壓力輕，若條件不佳或資金急用，則民間房屋增貸雖利率稍高，但彈性大、撥款快，反而更能解燃眉之急。建議依照自身信用、時程與還款能力評估，再選擇適合的方案，若不確定自身條件，也可尋求華南貸款諮詢，獲得客製化的貸款評估與建議。

房屋增貸PTT常見QA

房屋貸款增貸推薦找華南！申請方便速度快

如果您正在考慮申請房屋貸款增貸，但又擔心銀行審核時間太久、文件繁瑣或是條件卡關，那麼華南貸款會是您值得信賴的選擇！華南二胎貸款專辦各類房屋貸款增貸服務，不論您是想補足資金缺口、整合負債，或是短期週轉，都能依照您的需求提供彈性、合適的貸款方案。

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