房貸利率總比較｜房貸利率最低是多少？房屋貸款利率怎麼算？

房貸利率怎麼算？房貸利率是影響購屋成本的重要因素，購屋是人生大事，因此房貸利率更是購屋族的重要考量。2024年目前最低的房貸利率，是政府的青年安心成家購屋優惠貸款，房貸利率最低1.775%起，讓許多年輕購屋族躍躍欲試。

除了銀行外，民間的房屋貸款業者多元，房貸款利率雖然略高於政府或是一般銀行的貸款，但貸款條件相對更寬鬆，還款也彈性許多，接下來就跟著華南二胎貸款公司，來了解民間房屋貸款，與銀行房貸利率比較，以及房貸利率怎麼算的大小事吧！

房貸利率怎麼算？各家銀行房屋貸款利率比較一次懂

以下整理了各銀行房屋貸款利率比較，可能會有房貸利率浮動的問題產生，實際狀況建議直接洽詢各銀行會更準確，下表提供簡易銀行利率比較表：

銀行	貸款利率(年)	利率結構	貸款成數	點擊試算
國泰世華銀行	2.32%起	浮動式利率	最高8成	點我試算
玉山銀行	2.185%起	分段式利率	最高本行鑑價7-8成	點我試算
合作金庫銀行	2.698%起	浮動式利率	最高8成	點我試算
中國信託銀行	2.06%起	浮動式利率	最高 85 成	點我試算
台新銀行	2.36%起	浮動式利率	最高本行鑑價8成	點我試算
台北富邦銀行	2.33%起	浮動式利率	最高本行鑑價8成	點我試算
彰化銀行	2.185%起	浮動式利率+分段式利率	最高85成	點我試算

要特別注意的是，銀行會有額外收費(開辦費等) 以及房貸利率浮動的問題，因此進行房屋貸款試算時，應以總費用年百分率去計算，若是可以利用各網站的試算系統，實際算出每月房屋貸款利息金額，會是比較理想做銀行利率比較的方式。

哪一家房貸利率最低？銀行房屋貸款VS民間房屋貸款

銀行房屋貸款就是，利用房屋抵押給金融機構申辦房屋貸款，而銀行的房屋貸款利率和民間房屋貸款相比，通常比較低，房貸款利率大約是落在1.5％~2.5％不等，多是以年計算。

	民間房屋貸款	銀行房屋貸款
利率計算	固定房貸利率，不隨市場波動影響	指數型利率，隨市場波動影響
貸款利率	多為1~3%，華南房屋二胎貸款月利率為0.8%起	一般購屋貸款年利率最低為2.06%起
期限	最長為15年	最長40年
貸款成數	一般最高為9成，華南房屋二胎貸款成數最高可達110%！	最高房屋鑑價的8成
審核條件	寬鬆	嚴格

房貸款利率最低多少？別被低月利率蒙蔽雙眼！

許多人在貸款利率比較時，會以月利率做為參考基準，月利率看起來非常的低，讓人感覺很划算也無負擔，但這種想法千萬不要！月利率常常暗藏著你沒想到的陷阱！

因為貸款還款方式通常是每月攤還，所以許多人沒想太多，直覺認為月利率低相對整體利息就不高。以下提供一個簡單的房貸利率計算：

假設月利率是0.25%，換算為年利率就是0.25%*12=3%，年利率假設為一般銀行的2.3%，貸款1000萬元，貸款30年的情況下：

• 月利率：1000*3%*30= 900萬
• 年利率：1000*2.3%*30=690萬

如此一來一往差距已經達到210萬元，因此建議比較房貸利率時，應先將月利率換算成年利率，才能更好的評估成本是否能夠負擔！

房貸利率計算有差異！4房貸利率種類這樣看

房貸利率有許多種計算方式，有指數型房貸利率、固定型房貸利率、一段式房貸利率及分段式房貸利率，通常會選擇分段式房貸利率的族群，是因為初期房貸貸款利率較低，適合初期債務壓力較大、或是短期有換屋意願的民眾。

指數型房貸利率

銀行房貸利率的計算方式為：指標利率+加碼利率

指數型房貸利率，會隨著市場的利率波動而調整，因此優點是若市場利率下降，就能夠享受較低的房貸利率；同樣的，缺點則是若市場利率上升，就須負擔較高的房貸利率，因此適合風險承受度較高的借款人。

1. 指標利率：也可稱作「基準利率」，以央行的定存機動利率為基準做調整，每間銀行的指標利率可能有小差異，但都在一定的範圍內。
2. 加碼利率：銀行會綜合評估貸款人的條件、貸款期限、貸款成數所調整的利率。

固定型房貸利率

在貸款的期間內，房貸款利率固定不變動，能夠預先知道每月的還款金額，掌握好預算，適合風險承受度低的借款人，因此如果預估未來市場利率可能會下降，比較不適合此種房貸利率計算方式。不過利率相對指數型房貸利率而言會稍微高一些。

一段式房貸利率

在貸款期間不分區段，不論是哪一期的加碼房貸款利率都相同，只有基準利率會隨著市場有小變化，長期而言相對指數型房貸利率會更穩定，更好掌握房貸支出。

分段式房貸利率

將房貸分成不同的階段，每階段的房貸款利率不同，因此可享有多元的利率，如果您的資金有靈活的規劃，就非常適合此種利率方式，而分段式房貸利率計算較為複雜，以下幫您簡單舉例

房貸利息：本金攤還、本息攤還哪一種更有利？

房貸利率怎麼算，最主要影響貸款人還款月付金高低，而銀行房屋貸款利息算法有兩種主要方式：

一、本金攤還

本金攤還特點

• 每月還款金額固定本金，房屋貸款利息隨著本金遞減而遞減。
• 總利息支出較少。

本金攤還適合申辦對象

• 收入穩定的族群，例如：公務員、教師、醫師等。
• 初期繳有能力，繳納較高還款金額的族群。
• 貸款期間內，希望儘快繳清本金的族群。

二、本息攤還

本息攤還特點

• 每月還款金額固定本息，本金及利息比例逐月調整。
• 初期還款金額較低，有一定財務負擔。
• 總利息支出較多。

本息攤還特適合申辦對象

• 初期財務狀況不穩定的族群，例如：新婚夫妻、創業人士等。
• 初期希望能降低還款壓力的人。

房貸利率最低多少？影響房屋貸款利息7大因素

目前台灣的房貸利率最低可到1.775%，不過實際還是會依照借款人本身條件、貸款期限，以及貸款成數等因素而不同。

1.央行政策

央行會透過調整房貸款利率影響市場，進而使得房貸利率有小幅度波動，因此只要央行升息，房貸利率也會上升。

2.銀行資金成本

銀行貸款的資金成本，主要為存款以及自籌資金，因此銀行資金成本會影響房貸利率，成本越高則房貸利率也較高；建議房屋貸款前，先做好房貸利率銀行比較。

3.借款人本身條件

借款人的信用分數、平時還款紀錄、財務狀況等等，都會影響銀行對此房貸款風險的評估，進而影響。

4.貸款成數

貸款成數指的是，貸款金額和擔保品價值的比例，貸款成數越高，通常房貸款利率也會越高，因為代表銀行需要承擔更高的風險。

5.貸款期限

房屋貸款期限越長，代表銀行能收回資金的時間越久，因此房貸利率也會較高。

6.房屋類型

不同的房屋類型也會影響房貸款利率，例如中古屋的房貸利率較高，預售屋、新成屋的房貸利率較低。

7.貸款方案

例如目前政府推動的青年購屋貸款、首購族貸款等等，通常會有比較優惠的稅率。

房屋貸款利息試算：目前房貸利率你可以負擔多少

一般建議，貸款的月付金額不超過薪水的3.5成，假設雙薪家庭月所得為10萬元，則每月房貸金額不可超過3.5萬；若月收入8萬，則月繳金額不超過2.8萬，以此方式估算，可以避免買到房價過高的房屋、超過自身可負荷的繳款範圍。

房屋貸款利率試算

• 每月應付本息金額之平均攤還率＝{[(1＋月利率)^月數]×月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}

上述公式中：月利率＝年利率／12；月數=貸款年限×12。

• 平均每月應攤付本息金額＝貸款本金×每月應付本息金額之平均攤還率＝每月應還本金金額＋每月應付利息金額

每月攤還本金與房貸利息，較簡單的理解方式則如下：

• 每月應付利息金額＝本金餘額×月利率
• 每月應還本金金額＝平均每月應攤付本息金額－每月應付利息金額
• 寬限期應繳利息＝尚未清償本金×月利率

假設今天我貸款金額為1000萬元，年利率2.37%，貸款期限20年，寬限期2年，以下試算讓您了解：

• 月利率= 2.37%/12=0.1975%
• 總月數= 20*12=240個月
• 每月應付本息金額之平均攤還率= {[(1 + 0.1975%)^240] × 0.1975%} / {[(1 +0.1975%)^240] - 1} = 0.0845
• 平均每月應攤付本息金額= 1,000萬元 × 0.0845 = 84,500元
• 每月應付利息金額= 1,000萬元×0.1975%=19,750元
• 每月應還本金金額= 84,500元-19,750元= 64,750元
• 寬限期應繳利息= 1,000萬元× 0.1975% × 24個月= 474,000元

因此：

• 每月應付本息金額：84,500元
• 平均每月應攤付本息金額：84,500元
• 每月應付利息金額：19,750元
• 每月應還本金金額：64,750元
• 寬限期應繳利息：474,000元

房貸利率多少合理？民間借款房貸利率比較

因為民間貸款並非金融機構，會受到法律的規範，合理的房貸款利率範圍為月利率1％~3％，只要超出此利率範圍都是違法的。

切記必須多聽、多看、多做好貸款利率比較，不要因為一時心急就亂找民間貸款申辦，以免掉入高利貸的深淵中，找政府立案合法的民間貸款公司，以及再三確認利率，保障自身的權益。

民間房屋貸款利率比較方案

以下為一般民間貸款公司的與華南貸款公司專案的房屋貸款利率比較：

項目	華南房屋貸款	他家民間貸款
貸款利率	月利率0.8％起	月利率1％~3％
核貸金額	最高成數可達市價110％	最高可達市價90％
審核條件	年滿20歲且名下有房、房屋的價值	年滿20歲且名下有房、房屋的價值
還款期限	不綁約、無限制	不綁約、無限制
申辦時間	1~3個工作天	1~3個工作天

華南貸款利率試算5申請流程

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申請房貸必備文件

華南貸款申請房屋貸款，需要準備的文件非常簡單：

• 房屋所有權狀正本（如有土地所有權狀也可提供）。
• 房屋所有權人身份證件正本（辦理時出示證件正本核對資料）、影本一份。
• 房屋所有權人印鑑證明（有效期需3個月內）、原印鑑章。
• 房屋所有權人自然人憑證IC卡。

銀行房貸利率浮動PTT掀起討論

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本金與利息還款方式

顧客可以選擇先繳房屋貸款利息再繳本金，目的是讓客戶可以靈活運用整筆資金；或者是本利攤還，全程不綁約、隨借隨還、免繳違約金，借多少本金還多少利息。

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