二順位貸款是什麼？銀行vs民間第二順位房貸全解析

第二順位貸款是什麼呢？次順位房貸是指在房屋已經有銀行金融機構貸款設定為第一順位抵押權後，再次把不動產拿去其他機構借款，設定第二順位抵押權。

目前二順位房貸承辦銀行並不多，僅有玉山銀行、凱基銀行、遠東商銀、兆豐銀行、台新銀行等等，銀行房貸二順位利率普遍落在2.5%~10%，較一胎房貸高一點，且授信條件嚴格不易申辦；因此當有資金需求時，選擇民間二胎房貸或許可以替您擺脫困難的處境，今天華南代書就要來說明二順位貸款意思，並分享二順位貸款ptt上的真實案例。

二順位貸款意思是什麼？

二順位貸款意思其實就是不動產（房屋、土地）已經有先與銀行金融機構貸款設定為第一順位後，再次把不動產拿去向銀行金融機構或民間機構借款，設定為第二順位，此舉便是二順位房貸／民間二胎／二順位貸款／次順位貸款的意思。

除了第二順位貸款外，你是不是也很常聽到原購屋貸款貸款一詞呢？其實，原購屋貸款和二順位貸款並不相同，兩者的不同之處在於，第二順位貸款的額度有所限制、利率較一般房貸高、分期期數較短、審核條件嚴格和申辦速度較慢等等。

申請二順位房貸條件嚴格嗎？

申請二順位貸款大致可分為銀行二順位房貸、民間二順位房貸兩種管道，除了利率和額度上有所不同外，兩種管道的申請條件也截然不同，以下為你列點說明。

➤ 「銀行」二順位房貸申請條件

1. 房屋有殘值，低於房價9成以內
2. 個人信用正常、聯徵紀錄佳
3. 須提供明確的財力收入，像是：勞保或薪轉證明
4. 房貸、信貸、信用卡都需要無遲繳紀錄

二順位貸款銀行雖然能夠提供較低的利率，相較於民間二順位房貸，會有更長的審核期及較少的貸款額度，且須具備良好的信用狀況及財力證明，如果曾有呆帳紀錄、被列為警示戶，或是信用小白沒有銀行往來紀錄，都可能會讓二順位房貸無法通過。

➤ 「民間」二順位房貸申請條件

1. 屋主應年滿18歲
2. 名下有房產，且房屋有殘值，低於房價九成之內
3. 房貸無遲繳記錄
4. 免聯徵、免保人
5. 即使是持分房屋也可貸

與銀行二順位房貸相比，民間二胎房貸條件相當寬鬆，無論是負債比過高、個人信用瑕疵或信用小白、曾遭受銀行退件，只要你的房屋仍有殘值，都可來華南代書詢問二順位房貸服務！

二順位房貸銀行辦理跟民間辦理有何不同？

➤ 二順位房貸「銀行」辦理

如果是回原貸銀行也許有機會貸到與原本一樣低的利率但額度卻不是自己所需夠用的周轉金額或者根本就沒有額度可言。

由於可申辦二順位貸款的銀行金融機構清償債權時只能排在第一家銀行之後，所以承擔的風險很高，且貸款成數有限，頂多只有原貸金額的一成至二成，所以大部分銀行比較不太會要承作這二順位房貸的部分。

➤ 二順位房貸「民間」辦理

而我們華南貸款二胎貸款可以幫忙滿足您的需求，只要是您名下的不動產鑑價還有額度空間的（不看負債比22倍，沒有薪轉勞保，信用瑕疵，繳費遲繳等）都是可以辦理申請的。

申請二順位房貸銀行、民間注意事項有哪些？

➤ 銀行二順位房貸注意事項

透過銀行辦理二順位房貸時，需考慮到額外費用，像是：手續費約為3000~15000元不等，以及多需要收取鑑價費（估價費），此為銀行與保險公司委託自己的估價部門或估價公司進行估價，市價大約 5000 元以內。

另外可能還會有帳務管理費、開辦費和徵信費等等衍伸費用，提醒借款人，若是選擇透過銀行申辦二順位房貸，需仔細估算總費用的金額，才不會因此吃了大虧。

➤ 民間二順位房貸注意事項

民間二順位房貸雖然跟銀行比起來利率稍高，但從諮詢到估價，申請全程無須任何手續費，只有核貸撥款後須繳交的開辦費及代書費，約為15000元。

另外，民間二胎房貸無須綁約、可隨借隨還，適合短期資金需求者，若評估能在短期內還清借款，則民間二胎房貸會是一個不錯的選擇。

第二順位房貸利率算法須注意什麼？

次順位貸款還款方式通常為本金和利息攤還，利率高低很大差異在於第一順位抵押的成數高低：若第一順位抵押貸款成數低，則第二順位可貸金額越高且利率較低；若第一順位抵押貸款成數高，則第二順位可貸金額越低且利率較高。

民間第二順位房貸利率通常在0.88%~3%，只要在3%以內皆為合法的利率範圍，而首次申辦華南二順位房貸，優惠利率最低只要0.8%起。

第二順位房貸成數試算：我可以增貸多少？

銀行二順位房貸成數最高落在85%左右，但詳細數字仍按照各家銀行方案而有所不同；華南民間二順位房貸最高成數可達110%，且隨借隨還免綁約，最低利率0.8%起。

以下將提供房貸二順位貸款額度計算公式，以及實際試算，讓你可以更加了解。

二順位房貸可貸金額公式=房屋鑑價*成數-一胎房貸設定金額

假設張先生買的房屋總價是2500萬，房屋貸款（一順位房屋貸款）向銀行貸款1500萬，五年多的時間已還掉400萬，目前還欠銀行1100萬，因為有資金需求打算申辦二胎房貸，如果找銀行跟民間貸款(華南貸款)，分別能貸到以下額度。

➤ 銀行二胎房貸試算

• 設定金額為一順位房屋貸款金額的1.2倍
• 張先生一胎房貸向銀行借1500萬，1500 x 1.2 = 1800，房貸的設定金額就是1800萬
• 2500 X 0.85 – 1800 = 325，張先生銀行二胎房貸最高可貸額度為325萬

➤ 民間第二順位房貸試算

• 民間二胎房貸無需計算設定金額
• 2500X 1.2 – 1100 = 1900，民間二胎房貸可貸金額為1900萬元

次順位房貸如何運用？

次順位房貸可以用於各種目的，以下為你說明。

一、短期資金需求

二胎房貸對於銀行來說風險高，申辦時間也需要14天左右；但是民間二胎房貸，從審核到撥款，約落在7個工作天，最快3天內即可撥款，相較於銀行二胎房貸，民間貸款取得資金的速度更為快速。

二、債務整合

一般信用貸款利率高、期數短，讓人倍感壓力，但是二胎房貸利率最低從0.8%，如果是想將信用貸款、信用卡循環利息和其他借款整合，建議可以選擇二胎房屋貸款，把較差的債務優化，降低月付金，舒緩長期以來的借款壓力。

三、一胎房貸無法增貸

通常想要將房屋再貸款時，一般人都會聯想到可以透過原來的銀行申辦，但有時候原房貸銀行不見得能申辦成功，這時我們推薦你尋找民間二順位貸款，相較銀行二順位房貸條件寬鬆、審核快速且額度較高。

民間二順位房貸準備資料

二順位房貸準備資料：

1. 雙證件影本一份（身分證正反面+健保卡或是駕照）
2. 戶籍謄本影本
3. 土地建物所有權狀影本
4. 房貸最近一年繳款明細
5. 收入及所得證明

二順位房貸與房屋增貸，該如何選擇？

房屋增貸是指貸款人向原房貸銀行申請，主要是將已還款的部分再次貸出來使用，因此貸款人原貸己繳交期數以及還款狀況是否穩定就成了重要指標；若是貸款人符合原銀行房屋增貸條件，那麼是可以申辦的，只是房貸增貸可貸成數較有限，因此需要較高額度會轉而尋找次順位房貸。

只是相較民間金融機構，承辦二順位房貸銀行很少，就算順利找到可承辦銀行，財力、授信條件的要求也十分嚴苛，只要有信用瑕疵就很難成功核貸，且因為風險較高，銀行提供的額度通常最高只到房屋殘值50％，且審核期較長，難以解救燃眉之急。

➤ 華南二順位貸款方案

第二順位房貸推薦尋求華南房屋二胎，最高核貸成數可達市價110%，隨借隨還不需綁約，低利率0.8%起，且申辦時間短，最快當天設定手續完成當天即可撥款，若想找二順位房貸，民間二胎的優勢多多。

銀行二順位房貸條件PTT問答：

二順位貸款PTT案例分享看過來！

有位老顧已在公司服務多年，但因近年來的疫情關係，公司就為了〝開源節流〞這個理由將即將要退休的老顧給炒了魷魚，害老顧突然身陷不知所措中，雖然還有工作時的存款，但沒有收入一直花費總是會有花完的一天啊！

➤ 二順位房貸PTT真實案例，因疫情被迫離職

本來還想說就要退休了可以好好的享福退休後的人生…奈何誰也沒想到說會有這麼嚴重的疫情進而影響到自己原先的規劃。
老顧年紀也大了，要在找尋到下個公司可以落腳的根本就是難上加難，加上自己還有房貸要繳…根本無法負荷啊！

想了想，老顧想到自己好像也是可以做做小生意，有個或多或少的收入也不錯。但是想要做生意也是要有筆資金才可以…便而找向原本房貸的那間銀行詢問房屋增貸利率相關事宜，殊不知原貸銀行告知：老顧因為年紀太大了所以無法再申請辦理，讓老顧煩惱不已。

➤ 華南二順位房貸，拯救你的困境

一日，老顧走在公園散著步，遇到一名怎麼感覺越活越年輕的老友，噓寒問暖間去提到了這件事，老友這才將華南貸款公司的資訊提供給予老顧參考。

老顧便而聯絡上了華南貸款二順位貸款諮詢與申辦，順利在華南貸款民間二胎房貸成功貸到資金利用。

華南二順位房貸，為您規劃專屬方案

1. 放款最快：二胎房屋借款核貸後最快三天內就放款，二胎房貸免銀行手續、不拉聯徵。
2. 額度更高：房屋貸款成數不受負債比22倍限制。
3. 利息超低：首次申辦房屋二胎貸款利息超優惠，最低利息0.8%起。
4. 申辦簡便：可由專人到府服務，不用擔心花費過多時間在這申辦事宜上。
5. 免保人：借款輕鬆簡單，備齊您的房屋／土地相關資料，不需怕欠人家人情。
6. 還款期限長：華南貸款為不同條件的客戶，制定專屬的還款計畫，全程不綁約。

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