負債是什麼？負債比率過高怎麼辦？個人負債比率公式試算，帶你認識貸款負債比！
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辦理貸款時，經常會聽到「負債比過高」的說詞，但究竟什麼是負債比率？對於負債比，許多人存在著相關的負債比迷思，例如：負債比率過高不代表高風險、有負債必須盡快清償完畢、個人負債比過高就無法進行貸款...等。
負債比過高到底該怎麼辦？負債比計算怎麼做？接下來，華南貸款將教你快速又準確地掌握負債比率的所有重點與計算！
負債比率怎麼算？負債比重點快速看：
負債比是什麼？個人負債比和公司負債比不一樣嗎？
➤負債比定義
負債比的英文是：Debt Burden Ratio,又可以簡稱為DBR，稱為「負債比率」。
負債比率主要指債務的總金額與總資產金額的比例，一般可以用來衡量負債多寡指標；向銀行申請貸款時，負債比是銀行評估放貸風險的重要條件之一。
其中，負債比可以分為「個人負債比」和「公司負債比」，以下分別說明。
一、個人負債比
個人負債比是指一個人每月的債務支出金額，佔總收入淨額的比率；如果負債比過高，銀行的核貸率就會降低。
- 個人負債比公式：負債比率＝（負債總額÷資產總額）Ｘ100%
二、公司負債比
公司負債比是指公司的總資產中，有多少比例是負債；公司負債比可以代表公司在營運方面所承受的財務風險能力，一般可以從資產負債表的「資產負債率」中看見數值。
- 公司負債比公式：負債比率＝（負債總額÷資產總額）Ｘ100%
一般來說，公司負債比會以50%作為分界，如果高於60%，代表負債比率過高，就是公司正處於較高的財務風險中。
負債比率試算前，你知道什麼算是負債嗎？
進行負債比率試算前，先一起了解銀行所認定的負債、收入各有哪些項目。
一、負債
常見的負債項目有以下：
- 房屋貸款
- 汽車貸款
- 信用卡分期
- 信用卡循環
- 銀行信用貸款
- 就學貸款
二、收入
銀行認列的個人收入項目有：
薪轉證明
薪轉證明是最基本的財力證明，幾乎所有銀行都會將薪轉證明作為個人的收入證明。薪轉若是透過銀行帳戶匯款，是最好證明的方式；如果薪資是領現金，通常就較難認定。
房屋、土地所有權狀
個人名下的房屋土地不動產，不僅屬於個人財產，也是重要的財力證明項目。如果可以藉由既有房屋辦理房屋貸款、土地不動產貸款，利息一般會比信貸低。
年度扣繳憑單
從年度扣繳憑單可以簡單看出個人在該年度的收入狀況，通常銀行會列為收入證明項目之一。
年度所得清單
包含薪資收入、租金收入、存款利息、證券交易所得、執行業務所得等。
勞健保明細
部分銀行會參考勞健保明細，作為個人收入級距的證明。
定期存款單
銀行的定期存款單可以當作財力認定的加分條件。
有價證券對帳單
如果有購買股票、基金、債券等，可以提供給銀行，作為財力證明的加分項目。
負債比率過高是什麼意思？多少算高？一起了解3個負債比率標準
一般來說，負債比率可以是衡量一間公司償債能力指標，如果負債比過高，該公司就會被視為高槓桿率或存在高風險公司，對於銀行、投資者、債權人、分析師等，會依照負債比率來評估放貸給公司的風險。
負債比率有基本的3個標準，說明如下：
- 負債比率=1：代表公司資產與負債數量相同，公司的槓桿率在偏高的狀態。
- 負債比率>1：代表公司負債多於資產，公司槓桿率極高，處於風險很高的狀態。
- 負債比率<1，代表公司資產多於負債，表示公司在相對風險較小的狀態，必要時可以出售資產來履行義務。
負債比計算必學，個人負債比率公式這樣算！
個人的負債比率如何計算？個人負債比的計算方式很簡單，公式及試算如以下說明。
- 個人負債比率公式：負債比率＝（負債總額÷資產總額）X100%
舉例說明：
小李的月收入是5萬元，目前每月需繳一筆汽車貸款，月繳金額是1.5萬元，那麼小李每月的負債比率計算為：(15000÷50000) x 100% = 30%；可以看出小李的個人負債比率不高，還具有空間可以申請貸款。若小李想申辦信貸，核貸的機率很大。
負債比公式進階班，讓你不再依靠負債比率計算機
想要計算出個人負債比，只要學會3個秘訣，就不再需要倚靠負債比率計算機！
一、DBR<22倍
- DBR22倍：平均月收入x 22
DBR22倍的意思是指平均月收入的22倍，依照金管會規定：銀行信貸放款的最高額度，不得超過個人平均月收入的22倍；由於信貸是無擔保品貸款，風險較高，因此須嚴格審查個人的還款能力。
二、月負債比<70%
- 月負債比計算公式：每個月需償還的負債支出÷平均月收入
一般來說，銀行計算個人每月的還款能力，會以月負債比<70%的標準來做基本的審核；如果超過此範圍，多數銀行會認為個人繳不出還款金額而拒貸。
三、總資產負債比>1.5倍
- 總資產負債比公式：資產總額÷負債總額
總資產負債比>1.5倍是銀行審核申貸人的總資產與負債的比率，多數銀行會希望申貸人的總資產可以高於負債至少1.5倍以上。總資產一般包含：房屋土地等不動產、銀行存款、股票、基金等。
擔心負債比過高？3招降低負債比例！
如果擔心負債比過高，建議在申請貸款前，就先自行降低負債比例，以提高整體核貸率；以下提供3個降低負債比的方法。
一、停止使用信用卡分期：
若經常使用信用卡分期、動用循環利息等機制，都會影響個人信用及整體財務負債比；多數人具有分期或只繳最低應繳金額的習慣，其中只會提高個人的負債比例。
二、停止申請不必要的貸款：
既然已有貸款負債，建議就不要再申請新貸款，以免增加負擔及負債比；每月準時還款，對於整體負債比而言有較高機會可以降低。
三、尋求債務整合或債務協商：
如果有多筆貸款且負債比過高的情況，建議可尋求債務整合或債務協商，以降低每月還款金額；或是降低利息、延長還款期限等，減輕負擔及降低負債比。
負債比過高還能貸款嗎？貸款負債比迷思有哪些？
一般人對於負債比存在許多迷思，常見的負債比例錯誤觀念與迷思，以下舉例說明。
一、負債比愈低愈好
因為負債比過高會對信用造成影響，許多人就會因此避免借貸，認為只要負債比愈低就愈好；即使面對現金流已不足夠，也不願意向銀行申辦貸款，造成公司營運的不良。實際上，只要負債比維持在基準點之下，且正常還款，再辦理貸款並不難。
二、負債類型影響的風險
負債類型可分為一年內償還的短期負債 （又稱為流動負債），或是可以一年後再償還的長期負債。
許多人經常會只注意長期負債的內容，而忽略若有過多的短期負債容易造成現金流不足或緊缺等壓力；當公司資產不夠多，短期負債經常影響公司整體的營運。此外，公司的長期負債比率也不宜過高，當長期負債過高時，公司的償債壓力就會變大。
三、只要有現金流，即使財報數字虧損，銀行仍會核貸
有些公司為了節省稅金，會故意在損益表上做出虧損的數字，但其實仍持續的有現金流；許多人會誤以為只要持續有現金流的情況產生，銀行就會進行核貸。
實際上，銀行在審核貸款時，會參考財務報表，當看到過多異常的虧損財報資料，通常就會影響核貸意願。
貸款負債比熱門Q&A總整理
Q：負債比查詢方式有哪些？
A：若想查詢公司負債比，可以使用的方法有以下四種。
- 進入「公開資訊觀測站」，查詢公司的財報與資產負債表。
- 進入公司官網查詢相關財報資料。
- 在網路上搜尋相關的財金資訊網站查詢。
- 透過券商發行的軟體、APP查詢。
Q：房貸負債比怎麼算？
A：一般會建議房貸比例最好不超過總收入的30%，才不會壓力過大、影響生活品質。
- 房貸負債比的計算方式：每月需繳的房貸金額÷平均月收入。
Q：貸款負債比22倍是什麼？
A：依照金管會規定，銀行放貸給借款人，總額度不得超過其平均月薪的22倍，以免有負擔過大、無力還款的狀況；這就是所謂「貸款負債比22倍」的意思。
Q：房貸所得比和房貸收支比是什麼意思？
A：房貸所得比是指一戶中位數住宅，對於中位數家戶一年可支配所得的比值；一般國家正常的房價所得比會介於1.8倍~5.5倍之間。
- 房貸所得比公式：中位數住宅價格÷中位數家戶可支配所得。
房貸收支比則是指每個月房貸繳納的金額佔總收入的百分比；一般來說，房貸收支比盡量維持在60%，銀行的核貸率較高。
- 房貸收支比公式：房貸收支比=(每月房貸金額÷每月總收入)X100%。
Q：負債比率裡的流動比率和速動比率有什麼不同？
A：流動比率（Current Ratio）：是指一家公司在短期或是一年內償還債務的能力，也就是公司對於短期債務的應付能力。
- 流動比率計算公式=（流動資產÷流動負債）x 100%
速動比率（Quick Ratio）：衡量公司償債能力的指標，相比起流動比率而言，評估方式更為嚴格。速動比率的計算，是由速動資產除以流動負債，速動資產會將流動資產扣除存貨、預付款項後，剩餘能變現的資產金額。
- 速動比率計算公式 =（速動資產÷流動負債）x 100%
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