民間借貸利率上限是「三分利」嗎？各類型民間借貸利息怎麼算？
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坊間常常聽到，民間借貸利率的上限為三分利，這個說法正確嗎？
答案是「不正確」，關於民間借貸利率，在法律上有嚴格的規範，這邊說的三分利指的是每個月3%的利息，也就是一年36%(12*3%)；但其實在民國110年7月20日之後，民法規範的民間借貸利息為年利率16%，超過的20%無效，可依不當得利請求債權人返還。本篇會將民間貸款利率需要注意的重點為大家解答，就讓我們看下去吧！
關於民間貸款利率，你可能想知道
民間貸款是什麼？有哪些機構？
說到貸款，一般常見的就是透過銀行、壽險公司等政府核准的金融機構申辦，民間貸款指的是除了以上管道的借貸行為，其中也包含私人對私人、公司對私人；了解不同管道的民間借貸利率的算法與規範，才能安心的周轉，下面幫大家整理4種常見的民間貸款管道。
一、融資公司
常見的融資公司有中租迪和、裕融企業等。
融資公司相較於銀行可以服務風險較高或是有信用瑕疵的客戶，但融資公司民間借款利率也會比銀行高一些；不同於銀行主要業務為不動產放款，融資公司主要提供商業及個人消費貸款。
二、代書貸款
代書放款資金來源不同於銀行及融資公司，通常為私人放款(金主)，相較於融資公司的審核更為寬鬆，一般要求薪資收入證明即可申辦，甚至只要名下有不動產，即使收入不穩定亦可申辦；民間貸款利率通常會比融資公司更高一些，但放款快速且大多不綁約。
三、當鋪
當鋪借款主要透過抵押品來決定放貸的金額與利率，利用名下有價值的資產抵押來進行貸款，珠寶、黃金、3C、汽機車、包包、名錶等具有穩定價值的商品都能夠貸款換現金，是在約定的期間內將貸款金額及民間借款利息費用繳清贖回抵押品的一種貸款模式。
四、P2P借貸平台
P2P借款平台會媒合有閒置資金及有資金需求的個人來進行貸款，通常是多人放貸給一人來分散違約風險；不過此類型民間借貸模式在台灣尚未成熟，因此風險較大一些。
| 代書 | 融資公司 | 當鋪 | P2P借貸平台 | |
| 信用要求 | 低 | 中 | 低 | 中 |
| 放款速度 | 快 | 普通 | 極快 | 快 |
| 貸款利率 | 較高 | 中 | 較高 | 中 |
| 過件率 | 高 | 中 | 看抵押品 | 中 |
法律有無規定民間借貸利率上限？
民國109年12月29日立法院三讀通過「民法第205條修正草案」，民法第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」，並於民國110年7月20日施行。
民國110年7月20日以前民法規定的民間貸款利率最高為20%，但如果債權人及債務人同意的話，超過的部分是不得請求不當得利的；民國110年7月20日之後民法規定的最高民間放款利率調整為為16%，且債務人在不知情的情況下簽訂了超過16%的利息費用，可以依民法提出不當得利，要求債權人返還超過的利息費用。
民間借貸利息怎麼算？
銀行貸款利息計算方式
銀行貸款利率一般採用年利率呈現，大眾常說的銀行貸款利率3%，指的是年利率3%。
民間貸款利息計算方式
民間借貸多使用月利率的方式呈現，而所謂的幾分利是什麼意思，指的就是每月利率多少，例如：一分利指的是每月利率1%，看起來很少，但實際上換算成年利率需要乘上12，也就是年利率12%。
各類抵押品辦理民間貸款利率比較
一、動產擔保利率(汽車、機車、黃金等等)
動產擔保利率通常為當鋪短期借款，貸款成數通常為鑑定價值7-8成，法定規定當鋪年利率不得超過30%(月利率2.5%)，但可以加上倉棧費每月最高5%，也就是當鋪最高民間借款月利率7.5%。
二、不動產擔保利率(一胎與二胎利率)
房屋土地不動產屬於保值型的資產，相較於其他抵押品，民間借貸利率也會較低一些。
- 一胎不動產擔保利率：民間不動產抵押擔保年利率大約在1%起，主要還是以個人不同條件為準。
- 二胎不動產擔保利率：因二胎不動產抵押帶來的風險較高，一般民間借款年利率在7%~14%不等。
三、信用貸款利率
民間信用貸款其實就是常說的民間代書貸款、代書信貸，依照個人現金流等條件進行評估，因為沒有實質的抵押品，因此民間代書利息會高一些；民間借款最低利率2%起，民間信貸跟銀行個人信貸利率不會差太多，但是核貸速度僅1~2個工作天。
民間借款利息應該多久繳交一次？
不論民間貸款或是銀行貸款，合法民間貸款利息都是一個月繳交一次，如果遇到小於一個月的可能就屬於高利貸行為，最常見的手法就是以5天或7天為一期，一個月收取好幾次利息，此時需要特別注意。
民間代書利息若違法，我該怎麼自保？
確認民間合法利息，若民間借款利率超過年利率16%，可依民法第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」，請求債權人返還超過16%之不當民間利息得利。
同時您也可以找到合法民間借貸公司為您代償轉貸或債務整合，平衡民間借款利息與月付金來降低還款壓力。
除了利息，民間借款風險還有哪些？
除了民間貸款利息高低，有些不肖業者也會將歪腦筋動到其他地方，讓民眾防不勝防，以下就列出幾種陷阱：
是否有其他額外費用
申辦貸款不論是民間貸款或是銀行貸款，有手續費或代辦費都還算是正常的流程費用，但要注意這類費用收取的金額是否合理以及收取時機，一般金額不會超過申貸金額的10%，也不會在辦理貸款前提前收取，在申貸前務必仔細詢問。
是否需要抵押重要證件
有些不肖的民間貸款業者會要求寄送重要證件的正本(身分證、戶籍謄本)，以方便辦理貸款，但一般貸款過程都只會留存影本，如果遇到貸款業者要求收取正本時就要小心了，同時也要注意不要讓重要證件離開自己視線；另外在提供證件影本時可以加上浮水印，以防不肖業者利用。
是否有當面對保流程
所有正規的貸款業者都會有當面對保的簽約流程，也會有實體店面，不會胡亂約在店面以外地點辦理，這對雙方來說都是一個保障，在講解條文時務必仔細聆聽查看。
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