中古屋貸款成數多高？首購族必看中古屋貸款流程和利率試算！

買中古屋時，貸款成數往往成為購屋者最關心的問題之一，中古屋貸款成數約在房價的6成至8成之間，具體成數會根據房屋狀況、地段、貸款申請人的信用條件等因素而有所不同。

接下來會帶您了解影響中古屋貸款成數的四大重點，讓您更清楚地掌握如何提高貸款成數和中古屋貸款試算方式，輕鬆準備購屋資金！

中古屋貸款成數高嗎？買中古屋可以全額貸款嗎？

買中古屋貸款成數通常落在6至8成，基本上購買中古屋想要全額貸款是很困難的。

中古屋貸款有哪些種類？

• 購買中古屋貸款

為了購買中古屋而向銀行或是民間貸款公司申請的房屋貸款，中古屋貸款成數會比新成屋來的低一點，約為5-8成。

• 用中古屋抵押貸款

中古屋所有權人，將名下持有的房屋向銀行或是民間貸款公司申請抵押二手屋貸款，由於此類型房貸通常已經繳清或是房貸餘額較少，因此中古屋抵押貸款空間較寬鬆，成數約5-7成。

影響中古屋貸款成數原因有哪些？

一、中古屋使用建材

建材結構強度會影響到中古屋的貸款年限及房貸成數，建築結構從弱到強依序為磚造、加強磚造、鋼筋混凝土（RC）、鋼骨鋼筋混凝土（SRC）、鋼骨混凝土（SC）。

磚造房屋耐用年限為25年；加強磚造房屋耐用年限為35年；鋼筋混凝土（RC）、鋼骨鋼筋混凝土（SRC）、鋼骨混凝土（SC）耐用年限為50年，雖然屋齡影響到貸款成數的比例較小，但銀行在評估中古屋貸款時有一項公式為「貸款年限+屋齡」要小於 65，所以屋齡越大的中古屋通常會壓縮到貸款的年限。

二、中古屋座落區域

銀行在鑑價中古屋時，會將房屋依地區進行劃分，等級為A到D，A級最高能申請到貸款成數為8成，B級則為7.5成，C級7成，D級則只有6成。 其中台北市是唯一所有行政區都劃分為A級的城市，其他被劃分為A級的縣市有新北市、新竹縣市、台中市、彰化縣、台南市、高雄市的特定區域。

三、貸款人自身貸款條件

中古屋貸款試算最後還有一項為評估貸款成數的重要條件，為貸款人自身的信用狀況、還款能力等，若貸款人本身具有良好的條件或是能夠提供夠多的擔保品等等足以證明自身還款能力，那麼銀行也能夠提供更高的貸款成數。

四、中古屋年限

目前常見的中古屋貸款分為20年期、30年期、40年期，而部分銀行考量到貸款人的年紀與中古屋貸款的屋齡，因此在申辦中古屋貸款時，會有以下房貸條件。

• 「借款人年齡＋貸款年限」不得超過75年
• 「中古屋齡＋貸款年限」不得超過50年

房屋的耐用年限和中古屋貸款息息相關，根據統計，屋齡6-9年內的中古屋價值最高；其次是屋齡9-12年內，如果想要申辦中古屋貸款，建議中古屋貸款人辦理前多加評估，才能獲得最好的中古屋貸款成數！

中古屋貸款首購族適合嗎？

中古屋貸款對於首購族來說是一個親民又划算得選擇，首購族不僅可以降低購屋總成本，也有更多選擇的彈性。

選擇中古屋還可以保留部分資金進行裝潢或重牽線路，依需求打造更合適的居住空間。

雖然中古屋的貸款成數可能低於新屋，但整體購屋成本較低，對於想要減少月付壓力的首購族來說仍具相當的吸引力。

房屋種類	新屋	新古屋	中古屋	老屋
屋齡	3年以下	3-10年	10年以上	30年以上
入手價格	最高	較高	中等	較低
裝潢費用	最低	較低	中等	最高
貸款成數	7.5-8成	7-7.5成	6-7成	6-7成

不同類型的房屋在價格、裝潢需求與貸款成數上各有不同：

購買新屋：入手價格較高，但裝潢費用最低，適合追求便利及穩定貸款條件的買家。

購買新古屋：在價格和屋況上達到平衡，是許多人的首選。

購買中古屋：雖然貸款成數略低，但價格更具吸引力，尤其適合資金有限的首購族或注重性價比的買家。

購買老屋：由於屋齡已高，裝潢需求大，但入手價格低，適合具有翻新經驗的買家考慮。

中古屋貸款試算：立刻估算中古屋頭期款

想要計算購買中古屋所需的頭期款，可以依以下公式來估算：

中古屋頭期款試算公式：

中古屋頭期款=房屋成交價−（房屋成交價×貸款成數）

以下是具體試算步驟：

假設您購買一間房屋成交價為800萬元，貸款成數為7成：

1. 計算貸款額度：800萬×70%=560萬
2. 計算頭期款：800萬−560萬=240萬

所以根據上述條件，需要準備的頭期款為240萬元。

怎麼選中古屋貸款年限和利率？

選擇合適的貸款年限和利率，是決定中古屋貸款的每月還款壓力和總利息成本的關鍵！

貸款年限一般有20、30和40年可選擇，最佳的貸款年限取決於個人的月收入和收支比例，每月房貸應不超過收入的60%。

以收入為基礎做選擇更為穩妥，比如月薪12萬元以上的借款人，可能會更適合20年貸款年限，不僅還款壓力相對可控，且可以比30年貸款節省不少利息成本。

另一方面，若月薪相對較低或支出較高，選擇30年或更長年限的貸款能有效減輕每月負擔，不會過度影響生活質量。

關於貸款成數，銀行會依據房屋的年齡、地段、結構、以及耐用年限來評估，屋齡40年的房屋通常可貸到房價的5-6成；若選擇民間代書貸款，貸款成數可能更高，甚至可達到9成以上。

如果中古屋貸款成數不夠怎辦？

1、 二胎借款

若銀行貸款成數不足，可以考慮向民間代書或其他金融機構申請二胎貸款，利用房屋再增貸一筆額度來彌補資金差額，但要注意二胎貸款的利率通常高於一般房貸，因此建議仔細評估還款能力再做決定。

2、 申請信用貸款

信用貸款不需要擔保品，但要信用分數夠高、沒有瑕疵才會過件，過貸率相對較低，信用貸款適合用來補足較小的差額，或作為二胎借款的替代方案。

3、 尋找更高成數的民間貸款

民間貸款的核貸成數通常比銀行更高，有些代書甚至提供高達9成的貸款額度，如果不介意較高的利率，這是快速取得資金的方式之一，但要注意選擇合法、合規的代書機構，才能保障自身權益。

4、 尋求親友資金支持

若信任的親友有餘力，也可以考慮短期內向親友籌借資金。此方法雖然無需支付利息，但應先確認還款時間和方式，以免影響彼此關係。

中古屋貸款管道分析

一、銀行中古屋貸款

以銀行來說，中古屋二胎貸款條件相較一般中古屋貸款或新成屋的二胎貸款會更嚴苛一些；中古屋貸款成數與鑑價額度也會較低，需要申辦中古屋貸款的人需要具備優良的信用狀況及還款能力才能辦理。

二、代書中古屋貸款

代書中古屋二胎貸款沒有這麼複雜的條件限制，只要貸款人年滿20歲，不看信用評分、薪轉證明就可申辦。華南代書在中古屋貸款額度及成數都依照房屋鑑定的總價值評估，最快3天內就可撥款。

三、融資公司中古屋貸款

目前市面上常見的融資公司有中租、和潤、裕融等等，與銀行中古屋貸款相比，融資公司的中古屋貸款審核條件寬鬆、容易過件，但利率通常會較高、審核時間較長。

	銀行中古屋貸款	代書中古屋貸款	融資公司中古屋貸款
條件限制	嚴格	寬鬆	中等
利率	2-2.5%(年利率)	最低1%起(月利率)	7-14%(年利率)
成數	最高8成	最高全額	最高300萬
年限	20年	不限，隨借隨還免綁約	10年（120期）一般是分7年或84期。
適合對象	房屋無任何房屋貸款者	短期週轉	有工作者

華南中古屋貸款方案

華南中古屋房貸準備資料：

1. 房屋所有權狀正本。
2. 房屋所有權人身份證件正本及影本一份。
3. 房屋所有權人印鑑、印章。
4. 房屋所有權人自然人憑證。

與一般新屋房貸相比，中古屋房貸利率會較高一點，但主要還是會評估房屋狀況與貸款人信用來核貸，銀行中古屋房貸利率約落在年利率2%-4%。
民間中古屋貸款利息則依法律規定，以月計算1%-3%，華南二胎貸款公司提供業界最低利率，二胎中古屋貸款利率只要0.8%起，且不綁約、彈性攤還！

中古屋齡(年)	平均鑑估價(萬元)	平均核貸成數	平均中古屋貸款利率
0-3	約1176	7成4	1.74
3-6	約1523	7成2	1.82
6-9	約1660	7成1	1.82
9-12	約1887	7成1	1.83
12-15	約1772	6成9	1.84
15-18	約1481	7成	1.87
18-21	約1381	6成7	1.9
21-24	約1149	7成1	1.9
24-27	約940	7成1	1.92
27-30	約812	7成2	1.94
30-33	約942	7成1	1.95
33-36	約1225	7成	1.91
36	約1055	7成1	1.92

中古屋貸款成數ptt常見問答

中古屋房貸成數最高：華南代書

華南代書專為想購置中古屋的客戶提供靈活的貸款方案，成數可高達全額貸款，讓您輕鬆跨出購屋第一步！

相比傳統銀行，華南代書在審核上條件更為寬鬆，特別適合有短期週轉需求、房屋已有房貸或需要更高成數貸款的客戶，華南代書還能快速處理申請流程，幫助您在急需資金的情況下及時取得貸款。