房貸擔保人一定要提供嗎？會影響聯徵嗎？怎樣的房貸保人條件可提高成數？
房貸需要保證人嗎？以前常聽到長輩說，跟銀行貸款買房一定需要房貸擔保人，但在2011年銀行法修法後，申請房貸不用保證人，提供貸款連帶保證人，反而成為了增加核貸額度及條件的方法之一，以下就為大家介紹申請房屋貸款，房貸保人條件與提供保證人的優點及缺點。
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房貸需要保人嗎？5種需要房貸擔保人的情況
目前向銀行申請房貸大部分情況下，都不會要求申貸人提供房貸擔保人，但若經銀行審核後判定為還款能力不足的話，就需要申貸人提供房子擔保人，以降低銀行提供貸款的風險。
一、申貸人年齡較大
由於房屋貸款屬於長期貸款的範疇，銀行為了降低放款風險，需要評估申貸人具有長期還款的能力，所以在房貸上通常會有年齡的限制，評估方式通常為 「 申貸人年齡 ＋ 貸款年限 ＜ 75 」 因此若貸款人年齡超過50歲左右，可以透過提供房屋擔保人增加銀行放款的意願。
二、房屋非申貸人本人持有
銀行會擔心因為房屋非申貸人本人持有的狀況引發各種爭議，所以通常會希望屋主可以當房貸擔保人，才會增加銀行放款意願。
三、信用狀況不佳
如果申貸人本身有信用狀況或聯徵紀錄不佳的情況，只要申貸人能夠提供房貸擔保人，就可以增加銀行審核時的信用評分。
四、收入財力證明不佳
申貸人無法提供足夠的薪資收入證明或是財力證明，就無法證明申貸人具有足夠的還款能力，此時可以提供保證人就能提高銀行核准的機率。
五、需要更多的貸款成數及條件
銀行審核房貸時通常是一個綜合的評分，若覺得貸款成數或是利率年限等條件不滿意的話，可以提供保證人以增加申貸人的綜合評分，以利申貸人與銀行進行條件的協商。
房貸保人條件為？如何提高成數？
如果遇到貸款人本身條件不足，需要提供保證人的情況，房貸保人條件需要符合以下三點，才會較容易被銀行認可，提供更好的房貸條件與額度。
房貸保人條件1：二等親以內的親屬
銀行會避免保證人只是掛名登記的人頭，所以會要求申貸人與保證人為二等親以內的親屬。
房貸保人條件2：年齡小於60歲
銀行會對大於60歲以上保證人的還款能力有所疑慮，所以若是超過60歲則需要提供額外的擔保品。
房貸保人條件3：信用狀況或收入證明良好
信用狀況、聯徵紀錄作為銀行核貸的依據，房貸擔保人也需要提供信用狀況及收入良好證明，才能為房屋貸款起到加分的效果。
房貸擔保人須準備以下資料供銀行審查
- 雙證件影本
- 銀行存摺封面及內頁的一年內收入證明
- 薪資單、收入證明、扣繳憑單
- 有價值的擔保品(土地、不動產或是汽機車)
房貸保證人聯徵會受影響嗎？
保證人分為兩種：「一般保證人」及「連帶保證人」，以下先介紹兩種保證人之間的差異。
| 保證人種類 | 一般保證人 | 連帶保證人 |
| 債務清償順序 | 經過強制執行後，剩餘部分由擔保人負責 | 銀行可直接找保人負責債務 |
| 先訴抗辯權 | 有 | 無 |
| 占用貸款額度 | 只有向同一家銀行貸款才會占用額度 | 會占用擔任保人所擔保債務金額 |
| 負擔責任 | 負擔貸款人未清償的債務 | 與貸款人相同擔保所有債務 |
| 銀行要求清償 | 所有保人可共同分擔 | 銀行有權要求任一保人負擔全部債務 |
擔任房貸擔保人會帶來什麼影響？
- 聯徵紀錄：
所有擔任保證人的紀錄都會在聯徵紀錄上顯示，若未來保證人想向銀行申請貸款，銀行就能看到此紀錄。 - 保證人信用狀況：
若借款人未能按時還款，銀行就會向房子擔保人追償債務，進而影響保證人信用狀況，若未來保證人向銀行貸款都會受到影響。 - 連帶保證人影響貸款額度：
連帶保證人的貸款額度會受到擔保額度影響，例如原本連帶保證人可貸款額度是2000萬元，擔任連帶保證人幫別人擔保債務1000萬，那麼未來連帶保證人的可貸款額度就僅剩1000萬元。
房貸保證人資格一定要是二等親嗎？
許多人會疑惑，房貸保證人資格一定要是二等親嗎？是的，因為銀行會怕有借款人利用人頭戶擔任保證人，未來追償債務會遇到問題，所以一般會要求保證人的最低資格為二等親以內。
華南二胎房貸須要保人嗎？
申辦華南二胎貸款免聯徵、免保人，不須財力證明，信用瑕疵或是有貸款遲繳記錄均可辦理。
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