房貸二胎就是房貸戶再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢,但由於銀行承擔的風險很高,所以房貸二胎利率比一般房貸高很多,且某些銀行會採浮動房貸二胎利息,反而造成借款人更大的壓力。
房貸二胎又稱為二胎房貸或二順位房貸,就是將原本已有房貸的房屋,利用房屋當擔保品再次向銀行或是民間申請房屋貸款,也就是所謂的第二順位房貸。
房貸二胎雖然是第二順位貸款,清償債務在第一順位房貸後,風險較高,但是因為有房屋作為抵押的擔保品,與一般的信貸相比,房貸二胎利率及貸款額度都較具有優勢。
通常急需周轉金的人都會利用房屋二胎借款取得資金度過難關,近年來也有許多人會善加利用自己手上的籌碼,將自己名下持有的房屋做抵押貸款轉換成現金,再利用這筆資金做投資,讓生活過得更有品質。
常見的房屋二胎主要分為銀行及民間貸款公司這兩種管道。
大部分的人通常都會先求助銀行,因為銀行房貸二胎利率低,但是銀行審核條件非常嚴苛,個人財力證明與信用評分都為審核的依據,假如借款人的信用不良就算房屋條件再好,銀行一樣不會放款;且銀行房貸二胎審核程序繁瑣需等待的時間也較長,這時急需資金的借款人就會轉向民間二胎 貸款。
民間貸款雖然房貸二胎利率較銀行高,但是不會像錢莊有高到嚇人的利率,審核條件寬鬆,主要審核房屋物件的價值,免聯徵、免保人,審核完成後最快當日立即撥款,讓急需資金的借款人馬上靈活運用資金。
民間房貸二胎利率是在借款之前就由借貸雙方先行商議決定,並且在合約內擬定,利率是固定不變的;相對的,銀行在某些借款合約中採用浮動利率,使得房貸二胎利息金額隨著市場利率而波動,造成借款人更大的壓力。
銀行的房貸二胎利息是以年計算的,年利率大約為3%~10%,但是銀行房貸二胎最多貸500萬已是上限,但是可貸的金額還是會根據房屋的殘值、借款人的信用紀錄與還款能力作為審核依據。
而民間的房貸二胎利率是以月計算的,月利率為1%~3%,因為民間代書貸款並非金融機構,所以會受到法律的規範,只要超過合法利率範圍皆屬違法;民間房貸二胎的貸款上限額度取決於房屋的價值,只要房屋物件還有價值就有貸款的空間,最高無上限。
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