二胎房屋增貸差在哪？哪一個比較好？二胎增貸/轉貸總整理

資金周轉不靈，讓您感到困擾嗎？如果您也急需一筆資金，但手邊的資產有限時，「二胎房貸」或許能成為您最佳的解套方案！

二胎房貸，就是將已經有貸款的房屋再次抵押給銀行或金融機構，以取得額外資金。把房子當作一個「二次變現的機會」，讓您能靈活運用房屋的價值。

那麼到底什麼樣的人適合辦理二胎房屋增貸？又要如何申辦呢？別擔心，我們將一一為您解惑，和我們一起了解「二胎房屋增貸」，為您的財務規劃注入新的活力！

二胎房屋增貸是什麼？

你知道「房屋增貸」與「房屋二胎」不同嗎？房屋增貸與房屋二胎同樣都是以已辦理貸款的房屋作為抵押品再次申辦貸款，但差別在於：房屋增貸是向「原銀行」再借一次，而房屋二胎則是向「其他金融機構」申請貸款。

房屋增貸與房屋二胎差別

項目	房屋增貸	房屋二胎
借款流程	複雜	簡單
申辦速度	慢	快
條件	嚴格 保持良好的信用以及負債比	寬鬆
利率	低	高

房屋二胎增貸的利率會不同嗎？

由於二胎房屋增貸風險較高，提供的利率也較一胎房貸利率(1.75%~5%)來的高。以下是常見的４種二胎房貸管道與相關利率：

常見的二胎房貸管道利率

• 代書：年利率6%~36%
• 銀行：年利率5%~16%
• 當鋪：年利率18%~30%
• 融資公司：年利率7%~14%

房屋二胎、房屋增貸利息試算超詳解！

那要如何實際計算呢？我們以貸款5年（60月）、總額300萬、年利率6％為例。

房屋增貸利息計算公式(向原銀行貸款)

本金平均攤還方式還款

每月應還本金＝總金額/總月數=3,000,000/60=50,000元

每月應還利息＝（尚欠本金餘額x年利率）/12=3,000,000x6%/12=15,000元

每月應繳金額＝每月應還本金＋每月應還利息=50,000+15,000=65,000元

本息平均攤還方式還款

每月平均攤還率={[(1＋月利率)^月數]x月利率}÷{[(1＋月利率)^月數]－1}=

{[(1+0.005)^60]x0.005}÷{[(1+0.005)^60]-1}≈1.93%

每月應付金額＝貸款本金x每月平均攤還率=3,000,0000x1.93%=57,900

 

二胎房貸利息計算公式(以華南代書為例)

利息與本金分開計算，每月可只繳利息本金隨時還款，因此每月應付額僅有利息。

每月應付利息 = 本金 x 月利率 = 3,000,000 x 6% /12 = 15,000元。

增貸、二胎轉貸差別分析

以下是華南小編整理的二胎房屋增貸比較表，讓你輕鬆選擇更適合您的貸款方案！

房屋二胎、增貸、轉貸的５項差異

貸款方式	二胎	增貸	轉貸
貸款條件	利率較高 貸款年限較短	跟原有二胎條件相同	需比較原有二胎條件
申辦速度	快	慢	慢
額外支出	開辦費 利息較高	僅有開辦費	原有貸款違約金
申辦條件	寬鬆	嚴格	嚴格
適合對象	短期資金需求者 隨時還款不綁約	流程簡單快速	適合精打細算 選擇最優惠的方案

申辦房屋二胎增貸、二胎轉貸，需要什麼條件？

究竟要如何向銀行或民間機構成功申請貸款，並獲得最適合自己的貸款方案呢？

下表讓你輕鬆比較兩者差異，做出最有利的選擇。

貸款項目	二胎增貸	二胎轉貸
銀行貸款條件	年滿 20 歲以上，65 歲以下 名下房產有增貸價值 一胎貸款按時繳款滿一年以上 提供明確財力證明	年滿18歲 提供明確財力證明 一胎、二胎貸款皆無遲繳紀錄 名下房產有增貸價值 負債比符合銀行規定
民間貸款條件	房屋所有權人身份證影印本 房屋所有權人印鑑證明 原印鑑章以及存摺封面影印本(撥款時使用) 土地所有權狀正本 最近1年內房貸繳款餘額清單

從上表中可以清楚地看出，相較於民間貸款，銀行對於二胎增貸與轉貸的審核條件更加嚴格。

怎麼判斷要辦二胎房屋增貸還是轉貸？

當面臨資金需求時，房屋增貸或轉貸都是常見的選擇。但這兩種方式各有優缺點，究竟該如何選擇最適合自己的方案呢？首先，您需要評估以下三點：

1. 原銀行額度：如果您目前的房貸還有額度可供增貸，且利率條件不錯，那麼直接向原銀行申請增貸。
2. 利率比較：如果您目前的房貸利率偏高，可以考慮申請轉貸，將貸款轉到利率較低的銀行降低每月還款壓力。
3. 合約限制：若您的房貸有綁約期，就需要優先評估違約金的金額，並與二胎貸款的利率進行比較，選擇更為划算的方案。

除了以上評估方式，您也參考下表同時了解二胎房屋增貸及轉貸的優缺點：

方案	增貸	轉貸
優點	貸款金額增加 貸款時間延長 條件審核快速	貸款利率降低 貸款時間延長 房屋增值套現
缺點	條件審核嚴格 貸款額度較小	支付原貸款銀行違約金（可能減免） 支付轉貸手續費

房屋二胎轉貸前注意事項

轉貸雖然能帶來利率降低、寬限期延長等好處，但其中仍有許多細節需要注意。決定轉貸前建議您仔細評估以下幾點：

一、先跟原銀行協商

• 利率調整：銀行對於長期配合的客戶會提供一些彈性。不妨與原銀行洽談調降利率。
• 寬限期延長：如果還款紀錄良好銀行通常願意延長寬限期。這能在短期內減輕還款壓力。
• 增貸額度：若需要增加貸款額度，可請銀行重新評估房屋價值，看看是否有增貸的可能。

二、評估自身還款能力

• 寬限期影響：延長寬限期雖然能減輕短期還款壓力，但會延長還款期數，導致未來每期還款金額增加。務必評估自己是否能持續按時繳款。
• 轉貸成本：轉貸涉及手續費、違約金等費用，這些都會增加您的負擔。

三、了解合約限制

• 違約金：若您的房貸合約有綁約期，提前轉貸可能需要支付違約金。
• 轉貸次數：轉貸若過於頻繁，可能影響銀行對您的信用評估。

四、注意個人信用

• 信用紀錄：良好的信用紀錄有助於提高轉貸成功率和取得較低的利率。
• 保證人：一位信用良好的保證人可能為您提高過件率。

五、善用理財型房貸

• 彈性運用：理財型房貸結合了房貸和信貸的優點，提供額外的資金彈性。
• 利率優勢：理財型房貸的利率通常比一般信貸低。

二胎房屋增貸流程

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華南二胎借款方案

項目	華南二胎房貸
利率	月利率0.8％起
額度	最高可貸110%
條件	年滿18歲且名下有房即可
文件	房屋所有權狀正本 房屋所有權人身份證件正本、影本一份 房屋所有權人印鑑證明（有效期需3個月內）、原印鑑章 房屋所有權人自然人憑證IC卡
申辦速度	最慢3天內撥款
還款年限	隨借隨還不綁約
適合對象	信用瑕疵或急需資金周轉

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