退休貸款申請困難嗎？和退休公教人員貸款一樣嗎？退休以房養老貸款條件、利率額度、方案大公開！
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台灣已邁向高齡化社會，加上少子化的現象，退休族、銀髮族日益增加，也興起一波勞工退休金貸款的風潮。很多人以為退休人員貸款是不可能的，實際上，退休後仍然可以貸款，但通常會因為收入減少，審核變得較為嚴格。退休貸款最常見的目的是支付醫療或看護費用、協助子女買房、想自給自足不給子女負擔、退休想發展全新事業等。
退休貸款與一般貸款、勞工退休金貸款、退休公教人員貸款、及退休買房貸款有何不同？本文為你一次解說退休以房養老貸款方案內容！
勞工退休金貸款、退休買房貸款申辦怎麼走？傳送門：
退休貸款是什麼意思？和一般房貸差異在哪？
所謂退休貸款，顧名思義就是一般人在退休之後，因有資金需求所辦理的貸款。常見的退休貸款有退休買房貸款、動產及不動產擔保貸款、退休公教人員信用貸款等，因為退休族的年齡較高、沒有收入等因素，審核通常會較為嚴格。
而一般房貸則是沒有過多的貸款年齡上限等條件限制，只要年滿18歲、名下有房產就可申辦，過件率及核貸成數通常比退休貸款高。
退休貸款與退休金貸款是不同的，退休金貸款是指以退休金作為還款保證的貸款方案，而退休貸款則是泛指退休族辦理的有擔保品、或無擔保品等貸款，兩者的申請方式、條件和利率等都有所不同。
退休貸款和退休公教人員貸款／軍公教貸款有差嗎？
退休的公職、軍職人員可申辦的貸款有退休貸款、退休公教人員貸款、退休軍公教貸款等。分別說明如下：
退休貸款
專為退休人士辦理的各種退休貸款方案，包括：動產、不動產擔保貸款，或是信用貸款等。
退休公教人員貸款
申辦對象為退休公教人員的貸款，有些銀行會限制為中央及地方政府各機關、公立學校與公營事業機構編制內員工並標明不包含：軍職、警察、約聘僱、試用人員及育嬰假留職停薪人員，但有部分銀行約聘僱人員也可辦理，60歲房貸幾年也須依照各銀行規定。一般貸款年限最長為7年。
退休軍公教貸款
申辦對象為退休的軍職人員、公務人員、教職員工的貸款，通常包括領有退休俸、半年俸、月退俸者，都能辦理貸款。
| 退休貸款 | 退休公教人員貸款 | 退休軍公教貸款 | |
| 貸款對象 | 一般退休人士 | 退休的公務人員、教職人員 | 退休的軍職、公務人員、教職人員 |
| 貸款條件 | 較嚴格 | 較寬鬆 | 較寬鬆 |
| 利率 | 較高 | 較低 | 較低 |
| 額度 | 依擔保品價值及借款人條件評估 |
|
|
| 年限 | 較短 | 較長 | 較長 |
退休人員貸款有年齡限制嗎？申請條件為何？
一般來說，銀行對於貸款申請人的年齡是有限制的，通常都在18歲至70歲之間。
如果是50歲、60歲或以上的退休人員，在其他方面條件足夠的情況下（例如名下有房產，或是有財力證明等），也是可以申請退休貸款的。
需要注意的是，如果中高齡退休族買房，因為年齡過高、沒有收入等原因，會有房屋貸款年齡上限的相關限制。
退休貸款年齡限制
- 「貸款年限＋貸款人年齡」不能超過75年。
- 「貸款年限＋屋齡」不能超過65年。
退休人員貸款的申請條件如下：
- 年滿18歲的國民且以申辦退休。
- 名下有房地產、或其他有價擔保品。
- 收入或財力證明（有加分作用）。
- 房屋土地價值足夠。
退休貸款有哪些貸款方式？
退休貸款有公益型以房養老、商業型以房養老、退休不動產抵押貸款、退休動產抵押貸款、退休信用貸款等5種方式，分別說明如下：
公益型以房養老
由政府提出的社會福利措施，申辦對象只限於年滿65歲的弱勢族群，且必須是「房屋沒有法定繼承人的獨居者」，門檻較高。
商業型以房養老
由各銀行自行發售的貸款商品，申辦門檻相對較低，但一般最多只給付35年。
退休不動產抵押貸款
利用名下的房屋、土地等不動產，當作抵押品來申請貸款，這個方式通常可以貸到比較高的額度、撥款也較為快速。
退休動產抵押貸款
利用名下的汽車、機車等動產，當作抵押品來申請貸款，如果想要短期週轉、或是貸款金額較小，就可以申辦退休動產抵押貸款。
退休信用貸款
此種方案是屬於無抵押品的信用貸款，主要是依據借款人的信用條件及財力狀況，來審核評估額度及利息。條件愈好，過件率及額度就愈高。
退休人員信用貸款VS房屋貸款，我該怎麼選？
退休人員信用貸款與房屋貸款是有差異的，退休人員信用貸款是利用退休人士的信用條件，與財力證明來核貸額度及利息，適合給信用條件好、及有存款的族群申請，通常額度比退休房貸低。
退休人員房屋貸款，因將名下房屋當作抵押品，對貸款機構來說風險較低，所以通常核貸額度會比信用貸款高，利息則會比較低，如果退休年長人士名下有房產的話，建議申辦退休人員房屋貸款較為划算。
此外，退休公教人員信用貸款、退休人員房屋貸款和一般退休人員貸款也是有差別的。
- 退休公教人員信用貸款：因為是信貸，通常額度會受到限制，利率的計算級距則是屬於中等。但因為對象是公教人員，額度及利息會比一般退休人士來得好一些。
- 退休人員房屋貸款：有房屋做為退休貸款抵押品，通常會申辦較高的額度，利率也會較優惠。
- 一般退休人員貸款：因為既沒有房產，又不是公教人員，在這三者之間屬於可貸金額較低、利率比較無法享有優惠的方案。
勞工退休金貸款申請管道有哪些，條件、額度各是多少？
常見的勞工退休金貸款申請管道有銀行、民間貸款兩種。分別說明如下：
銀行
- 條件：一般會限制退休人員年齡要在60歲或65歲以下才能申辦。
- 額度及成數：銀行申辦退休貸款審核較為嚴苛，如果是退休房貸，可貸成數最高大約在房屋市價的6～8成左右。如果是信用貸款，額度則要看借款人條件。
民間貸款
- 條件：年滿18歲，通常無最高年齡限制。
- 額度及成數：民間貸款審核較為寬鬆，申辦退休房貸，華南貸款最高可貸110%，比銀行高出很多。其他貸款方案，額度則是看抵押品的殘值，及借款人條件，貸款成數也是比銀行高。
申辦退休金貸款的優缺點有哪些？
申辦退休金貸款有優點、也有缺點，需要注意的是，坊間有許多不肖業者，利用辦理退休貸款的名義，企圖用高利貸騙取年長者的錢。尋找申辦管道時，也要留意不要落入陷阱，推薦找合法、專業的華南貸款辦理。
退休金貸款優點：
- 只要年滿18歲即可申辦。
- 不看信用條件，即便是信用微瑕疵、信用小白也可辦理。
- 額度比銀行高。
- 貸款利率合理，條件好者，可享低利率優惠。
- 撥款快速，1~3天內撥款，最快當天可拿到資金。
- 還款彈性、不需綁約，隨借隨還。
退休金貸款缺點：
- 業者品質良莠不齊，要小心非法高利貸業者，利用話術欺騙長輩辦理退休貸款。
- 需留意是否為合法貸款機構，有沒有政府立案登記，有些違法營業的業者充斥在市場上。
退休貸款常見陷阱：
- 利率過高：退休貸款正常合理的利率範圍，月利率約在2%~3%之間。如果超過這個範圍，就可能是違法高利貸了。
- 審核過於寬鬆：任何一種貸款方案都需經過審核，有些非法業者會用很低的門檻誘騙年長者申辦高額貸款，無法還款時就用暴力討債。
- 要求過戶：業者利用含糊不清的說詞，或是在合約動手腳，欺騙借款人將房屋過戶。基本上，辦理任何一種貸款，都不需要過戶的程序，一定要小心謹慎。
退休房貸申請好容易，就找華南貸款！
退休族想買房是很不容易的一件事，辦理退休房貸找銀行通常很難過件。貸款管道需多方比較，才能找到適合自己的方案。
退休貸款不論是勞工退休金貸款、退休公教人員貸款、退休軍公教貸款等情形，推薦找華南代書申辦！
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