二胎房屋貸款必看！房屋貸款二胎條件、利率、額度、流程、風險全資訊
預售屋貸款沒過怎麼辦？辦預售屋貸款成數大概多少？詳解預售屋房貸細節
2024 年 10 月 11 日
什麼是二胎房貸？房屋二胎意思是？簡單來說，房子貸款二胎就是指，將目前已有貸款的房屋，再次當作抵押品，用來辦理第二次貸款的意思。
進行房屋二胎借貸的基本條件很簡單，只要是年滿18歲、持有中華民國國民身分證，名下持有房屋即可申辦，房屋二次貸款向代書辦理還可免聯徵、免保人，條件較為寬鬆。
房子二胎可以貸多少？利率、額度、流程是什麼？房屋二胎ptt常見問題，本文一次告訴你。
關於房子貸款二胎，你可能想知道
二胎房屋貸款是什麼？房屋貸款二胎適合誰？
房屋二胎是什麼？房子二胎意思是什麼？房子二胎意思定義：當房屋已在銀行申請第一次房屋貸款後，再度利用該房屋向另一家銀行或其他貸款機構，當作抵押品再度申請借款；因此，房屋貸款的抵押權設定，就出現第2順位的債權人，即稱為二胎房貸。
房屋二胎借錢適合的對象
- 遭銀行拒絕：剛申請一筆貸款、或是因信用條件不佳等原因，申請二次貸款遭到銀行拒絕者。
- 沒有固定收入：不是領固定薪水的上班族、或是自由接案者、攤商等領現金，或是收入不固定的族群。
- 信貸無法過件：負債比過高、或是曾有貸款遲繳紀錄等，信用條件不佳，以致於申請信貸無法過件者。
- 需短期大筆周轉金：想要短期借款、需要大筆周轉金者，因為民間房屋二胎貸款可以短期還款，且貸款額度較高。
- 想要債務整合者：因有多筆貸款及債務，且利率偏高，可以申辦房屋二胎貸款來做債務整合，以降低貸款利率、或延長貸款期限等。
常見二胎房貸申請的目的
- 房屋修繕金：房屋需進行修繕、裝潢等工程，但手上資金不足，就可申辦二胎房貸。
- 急需週轉金：生活上臨時出現急需用錢的情況，例如：繳註冊學費、親人生病住院、或是房屋汽車修繕等。
- 進行轉貸降息：手上有多筆貸款，但利息過高無法負荷，因此申請房貸二胎來進行轉貸降息。
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二胎房貸銀行/民間代書/融資公司全比較：二胎房貸利率、額度、成數大不同
房子二胎可以貸多少呢？根據二胎房貸的申辦條件，各管道不盡相同，說明如下：
- 銀行：一般來說，銀行申辦房子二胎利率雖然比較低，但條件嚴格、成數也不高。
- 民間代書：民間代書二胎貸款的申辦條件寬鬆、額度較高、撥款速度也很快，通常1-3日內即可拿到周轉金。
- 融資公司：民間融資公司的二胎房貸，可接受信用微瑕疵、但通常需要收入或財力證明較容易過件。
| 銀行 | 民間代書 | 融資公司 | |
| 二胎房貸利率 | 年利率2.5-18% | 月利率0.8%-3% | 年利率7-14% |
| 二胎房貸額度 | 低 | 高 | 中等 |
| 二胎房貸成數 | 約4-6&成 | 約6-8成，最高可達110%。 | 約4-7成。 |
| 二胎房貸條件限制 | 嚴格。年滿18歲的國民、名下有房屋、信用條件良好、須提供薪轉及財力證明。 | 寬鬆。年滿18歲的國民、名下有房屋、免聯徵、免保人。 | 中等。年滿18歲的國民、名下有房屋、信用微瑕疵可、需提供收入證明。 |
| 二胎房貸過件速度 | 7-15天 | 1-3天 | 5-10天 |
延伸閱讀：代書二胎成數比較高嗎？二胎房貸找代書貸款，5大好處一次看！
房屋二胎借貸利率、額度怎麼看？房屋二胎試算超簡單！
房貸額度試算公式：可貸額度＝房屋鑑價金額 × 貸款成數
房子二胎可以貸多少？如果是二胎房貸，試算額度需將上面的貸款額度，扣掉「第一順位的房貸金額」。
房屋二胎房貸額度計算公式為：可貸額度＝房屋鑑價金額 × 貸款成數－第一順位房貸金額
房子二胎利率算法
本息均攤
將貸款期間應償的全部本金與利息加總後，再平均分攤在每一期的應繳金額。
- 公式：二胎房貸月付金額＝貸款本金×每月應付金的平均攤還率
本金均攤
將全部貸款本金，平均分攤在每一期償還，利息則是按照每期的貸款餘額計算。
- 公式：二胎房貸的月付金＝貸款本金÷還款總月數＋本金餘額×月利率
房屋二胎試算範例
假設一間公寓申請房屋二次貸款，經鑑價估算金額為800萬元，貸款成數為8成，一胎房貸目前尚未償還的貸款有200萬元，那麼二胎房貸的可貸額度為：
可貸額度＝房屋鑑價金額 × 貸款成數－第一順位房貸金額＝800萬×8成－200萬＝440萬元
假設以二胎房貸300萬元，年利率7%，貸款時間7年，那麼依照不同的房子二胎利率計算，每月的月付金計算如下：
- 本息均攤： 每月繳45,278元。
- 本金均攤： 每月繳35,946 - 53,214元。
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房屋二胎條件、準備文件報你知！
房屋二胎條件
- 申貸人(即屋主)，需年滿18歲。
- 名下持有房屋，並且房子仍有殘值，可估價的價值。
- 原先的一胎房貸，需正常繳款滿半年或一年以上。
- 申貸人必須有還款能力，例如：有收入或財力證明、正常的信用紀錄等。
二胎房屋貸款所需文件
- 雙證件：身分證、及健保卡或駕照等第二證件。
- 房地產相關文件：土地及建物所有權狀影本。
- 繳款證明：一胎房貸的近期繳息明細單據。
- 收入或財力證明：薪轉明細或扣繳憑單等薪資證明文件，或其他收入證明，例如：租金收入、股票利息等。
- 工作相關證明：工作在職證明、勞保投保資料等。
二胎房屋貸款流程怎麼走？華南房屋二胎房貸6步驟大解密
華南二胎房屋貸款申請流程很簡單，只需以下6個步驟，且辦理時間只要1-3個工作天，快速解決申貸人的資金需求。
華南房屋二胎房貸申辦流程
- 申請：客戶撥打24小時免費諮詢專線0905-101-070為您提供服務，或透過FB線上諮詢或0905101070 加入好友，向華南貸款提出需求，將有專員為您服務解答。
- 估價：針對房屋的屋況、座落地段、實價登錄及地區等因素，做專業的鑑價報告。
- 審核：根據鑑價報告，估算出可貸額度、並計算利息，將結果回報給客戶。
- 對保：客戶同意額度及利息、雙方達成協議後，即約定時間當面簽約和對保。
- 設定：合約簽訂完成後，由代書與貸款人一同到地政事務所做第二順位的二胎抵押權設定。
- 撥款：抵押權設定完成後，就馬上將核貸金額撥款給貸款人。
房屋二胎借錢須知：二胎房屋貸款常見8陷阱
申辦二胎房屋貸款前，須留意可能存在以下風險及陷阱：
1.核貸前不能先收取費用
正常的貸款程序，相關費用都是核貸後再繳費，而不需事先收取費用。如果業者要求事先收取費用，就可能是有問題的。
2.注意各項收費名目
留意各項收費的名目是什麼，業者是否收取非必要費用，或是多收取幾項的費用。
3.是否為非法營業
合法業者必須有專業證照、或是通過政府的立案登記等，避免向非法貸款借錢，以免衍生後續糾紛及爭議。
4.房子二胎利息過高
金管會對於銀行及民間貸款業者，都有利息上限的規範，要留意所收取的房子二胎利息是否過高，有無高利貸的疑慮。
5.是否假冒銀行業者
有些不肖業者，會仿冒銀行或知名的貸款業者，利用相似的LOGO、或FB大頭貼等，魚目混珠蒙騙民眾上當。
6.設定不合理的違約賠償金
設定的違約賠償金額過高，只要客戶違約就強迫繳交高昂的費用。
7.抵押權設定金額是否過高
一般來說，銀行抵押權設定金額為貸款金額的1.2倍，民間業者的設定金額也不會高出太多，如果高得離譜的話，就是有問題了。
8.條件過於寬鬆
有些貸款業者打著「百分之百保證過件、只要身分證即可辦理」等，條件非常寬鬆、幾乎不需審核即可過件等廣告，要小心可能有違法的疑慮、或是非法業者所經營。
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房屋二胎PTT討論版焦點話題
Q1. 房子二胎可以貸多少？
房屋二胎借貸額度，主要看房屋的殘值、以及借款人條件來做評估。基本上，如果借款人條件好，房屋二胎找華南代書貸款辦理，有機會可達房屋市價110%的金額。
Q2.二胎房貸缺點有哪些？
二胎房貸常見的缺點有：
- 利息較高：通常房子二胎利息比一胎房貸借款高。
- 無寬限期、有金額上限：通常二胎都沒有寬限期，且有借貸金額的上限。
- 申辦管道多、且品質參差不齊。
Q3.房屋二胎房貸申請需要保人嗎？
依據現行銀行法12-1條規定，銀行或借貸業者，不得要求申貸人提供連帶保證人，若申貸人本身條件充足，亦不可要求提供一般保證人。因此，在一般情況下，申辦房子貸款二胎是不需保人的。
Q4.套房也能申辦二胎房屋貸款嗎？
通常銀行較沒有意願承辦二胎房屋貸款，因為風險較高，如果套房的物件有二胎房貸的需求，建議找民間管道辦理。
Q5.房貸未繳清可以申辦房屋二胎借貸嗎？
房貸還沒繳清的情況下，只要貸款有正常還款，一般都可以申辦房屋二胎借款的。
Q6.信用評分會影響二胎房屋貸款過件率嗎？
基本上，因為二胎房貸對於貸款業者來說，放貸風險較高，因此，業者會通常會看申貸人的信用狀況，貸款人的信用評分是會影響房屋二胎借錢過件率的。
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