50年老屋貸款8成可能嗎？抵押老透天貸款成數有多少？關鍵4點爭取高額度
民間借貸利率上限是「三分利」嗎？4種民間借款利息算法分析給你看！
2025 年 10 月 14 日
近幾年中央銀行不斷升息，連帶衝擊到市場的房貸利率，50年透天貸款利率已經達到歷史新高點，老透天貸款成數也跟著受影響。
許多買家或投資客見到此情此景，紛紛想了解現在買透天貸款還好不好貸？透天厝貸款成數怎麼算？中古透天厝貸款成數要找哪個管道申辦才划算？針對40年透天貸款在PTT討論版已經有網友整理許多常見問題，華南接下來就為您整理透天貸款的所有重點，讓您一次看懂。
50年透天貸款可以貸多少？老透天貸款成數這樣看：
40年、50年透天貸款是老屋貸款嗎？老屋定義為何？
在瞭解老屋貸款成數之前，帶大家先搞懂老屋定義，行政院頒布的《都市危險及老舊建築物加速重建條例》中，老屋定義通常是指「屋齡超過30年，經結構安全性能評估結果顯示耐震能力未達標準，且改善不具效益或未設置升降設備者」。
也就是說，超過30年但結構穩固、維護良好且耐震合格的建築，不一定被認定為老屋，不過，一般行政部門統計老屋時，多數會以30年做為認定基準；因此，普遍認為興建完成30年以上的房屋就可以被稱為老屋。
| 新成屋 | 新古屋 | 中古屋 | 老屋 | |
| 屋齡定義 | 屋齡2年內 |
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通常為屋齡3-5年以上 | 屋齡30年以上 |
| 價格 | 最高 | 次高 | 中等（依照屋齡而定，屋齡愈高價格愈低） | 較低 |
| 貸款成數 | 一般約7-8成 | 一般約7-8成 | 一般約6-8成 | 一般約5-6成 |
| 利率 | 年利率約1.3%至1.37%左右 | 年利率約1.4~1.42左右 | 年利率約1.37~1.5左右 | 年利率約1.5%~1.55%左右 |
透天貸款大比較！老透天貸款成數誰最高？
➤透天貸款管道比較表
| 民間貸款 | 銀行 | 融資公司 | |
| 利率 | 月息1%起 | 1.4%～2.5%（年利率計算） | 7%～16%（年利率計算） |
| 額度 |
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房屋鑑價的5~6成左右 | 一般最高可貸約300萬 |
| 還款年限 |
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20年 | 一般是分7年或84期 |
| 還款方式 | 純繳息 | 依銀行計息方式採本息均攤 | 採本息均攤 |
| 申辦費用 |
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| 過件率 |
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50年老屋齡會影響貸款年限嗎？
會，銀行在審核房貸時，主要會考量房屋的「殘餘價值」和「耐用年限」，確保在貸款期間，房屋仍具有足夠的擔保能力，銀行主要採用以下兩個公式來限制您的貸款年限：
1.房屋殘值限制
- 公式：貸款年限 + 屋齡 ≦ 50年
多數銀行傾向於不承作50年老屋貸款，或者即使願意承作，也可能只願意給予極短期的貸款年限（例如5~10年），這會導致每個月的還款壓力非常大。
2.借款人年齡限制公式：
- 公式：貸款年限+房貸戶年齡≦ 75歲
這個限制是為了保證借款人在還清貸款時，年紀不會過大，這是要平衡銀行風險與借款人還款能力的主要方式。
50年老屋貸款推薦—華南貸款
當辦理老屋貸款被銀行婉拒時，可以向民間貸款，例如華南貸款來辦理老透天貸款，民間老屋貸款額度可以開出比銀行高的數值，這是因爲私人貸款更看重房子的「真實市場價值」與「土地潛力」，因此在鑑價上更為彈性，有機會開出比銀行更高的貸款額度！
- 不受屋齡限制：民間貸款鑑價彈性高，對於40年、50年甚至更高屋齡的房子，仍願意提供合理的貸款方案。
- 信用條件彈性：即使借款人有信用瑕疵、負債比較高，民間貸款仍願意依據房屋的價值來核准，給予更多彈性。
- 撥款快速：審核流程較銀行快速，能迅速解決資金需求。
30年、40年透天厝貸款成數怎麼算？影響因素有哪些？
30年透天貸款、40年透天貸款房貸成數的核定，影響因素主要有以下四項。
一、房屋建築結構RC
房屋的建築結構會影響房屋整體堅固度與穩定度，如果是鋼筋混凝土的RC房屋，一般耐用年限可高達50年，整體房屋品質較高，貸款成數有機會可以拉到更高。
二、房屋本身狀態
房屋內部的格局、裝潢、新舊、浴廁完善度等條件，也會影響房屋貸款成數。
三、申貸人條件
申貸人的工作性質、薪資收入、信用狀況等，也會影響到貸款成數；如果每月有固定薪資收入、工作穩定，信用良好，貸款成數可望拉高。
四、透天厝所在地點
房屋所在地段是房屋價值判斷的重要依據，如果透天厝所在地位於六都之內，房屋價值就會比其他城市更高，貸款成數相對也會較高。
破解屋齡限制！老透天貸款成數怎麼增加？
➤ 50年透天貸款8成可能嗎？
很多人以為50年、40年透天貸款成數要貸到8成根本不可能；實際上，只要房屋座落在捷運站、火車站附近、屋況良好、申貸人可提出固定薪轉證明，或是申貸人具有軍公教身分等，老透天貸款成數要貸到8成依然是有機會的。
➤老透天貸款成數提高法則
老透天貸款、40年透天貸款成數要如何提高？華南為您整理4個有效方式增加透天貸款成數的方式。
- 提供其他財力證明：可以提供其他收入證明，例如：股票、基金購買憑證、投資明細、保單等。
- 請親朋好友擔任保人：可以邀請財力穩定、信用良好的親戚、好友等擔任保人。
- 提供其他擔保品：可提供高價擔保品，例如：其他房屋、汽車等。
- 找審核較寬鬆的管道：每個管道及機構的審核標準都不一樣，可以事先多找幾家貸款管道，分析比較後，選擇最合適自身需求的管道借貸。
中古透天貸款流程怎麼走？準備資料有哪些？
➤透天貸款申辦條件
一、申貸人條件
- 年滿18歲
- 房屋在借貸人名下
- 檢視個人負債比是否有過高疑慮；若負債比過高會不容易申請貸款
- 銀行普遍會要求信用評分、提供薪轉或財力證明
二、房屋條件
- 房屋必須具有殘值
➤透天貸款準備資料
- 申貸人身分證影本
- 申貸人印章
- 申貸人的所得與財力證明；例如：扣繳憑單、薪轉證明、銀行對帳單、勞保扣繳明細等
- 購屋買賣契約書影本
- 不動產權狀或土地與建物謄本
透天貸款申辦流程
- 提出申請：提出申請後，華南貸款專員協助告知透天借貸流程與注意事項。
- 房屋估價：由估價師對整體屋況、地段、市價、實價登錄、公告現值等，進行鑑價報告。
- 審核成數：根據鑑價報告，評估透天貸款成數、利率，並告知客戶。
- 簽約對保：雙方皆同意房貸成數及房貸利率後，當面簽約、對保。
- 設定抵押：由金主與客戶一同到地政機關進行抵押權設定。
- 進行撥款：抵押權設定辦理完成後，專員立即撥款至申貸人的銀行帳戶。
老透天貸款PTT問答這邊有解！
Q：新透天貸款成數和老透天貸款有差嗎？
A：透天厝的屋齡、新舊會影響老透天貸款成數；一般情況下，屋齡較新的房屋，透天貸款成數會比老屋高。
Q：老屋可以申請青年貸款嗎？
A：基本上，政府青年貸款的優惠方案，並沒有房屋屋齡的限制，因此，老屋也是可以申請的。但仍需注意兩項限制：
- 貸款年限＋屋齡≦50。
- 貸款年限＋房貸戶年齡≦75。
Q：50年加強磚造透天貸款額度會提高嗎？
A：一般來說，加強磚造房屋的耐用年限為35年，如果是超過50年的屋齡，通常會難以提高貸款；若想提高房貸額度的話，建議可以提供保人或是提出其他高價擔保品、提供申請人額外財力證明等。
老透天貸款銀行額度低，就找華南貸款增加成數！
想申辦老透天貸款、中古透天貸款，卻覺得銀行所能給出的透天貸款成數與額度太低嗎？推薦尋求華南貸款，提供民間透天貸款、二胎貸款等項目；民間貸款額度可以開出比銀行高的數值、申請房貸條件也更加寬鬆。
華南貸款，審核門檻低，即使是信用微瑕疵或信用小白皆可辦理，額度比銀行更高，撥款速度也快，申辦後1-3日內即可撥款，迅速解決資金問題。歡迎來電：0905-101-070，或加Line ID：@398kzkwe，將有專員為您服務。