信用不良、信用瑕疵房貸怎麼過？掌握5個原則，二胎房貸信用小白也能輕鬆辦！
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現代人生活繁忙、經濟負擔大，還有可能一不小心就讓自己的信用產生瑕疵，例如電話費帳單、信用卡帳單忘記繳...等，或是各種突發狀況導致房貸、信貸未準時繳款，導致信用瑕疵，若此時又有資金需求需要辦理二胎房貸借款，往往會被銀行列為拒絕往來戶。信用瑕疵房貸好過嗎？其實只要掌握這5個原則，即使有信用瑕疵，也都能夠成功申辦二胎貸款。
關於房貸信用，你可能想知道
申請銀行房貸信用評分如何運作？
聯徵系統運作方式
聯徵紀錄指的是財團法人金融聯合徵信中心開立的信用紀錄，通常用於金融機構評估借款人信用的主要依據，所以向銀行申辦信用卡或是信用貸款、房屋貸款時銀行會向聯徵中心調用借款人的聯徵紀錄，以評估借款人的還款能力及信用狀況，因此聯徵紀錄是主要影響貸款條件、額度、成功與否的條件之一。
聯徵報告內容包含項目
聯徵報告主要包含5個信用紀錄：借貸資料、信用卡資料、信用評分分數、聯徵查詢紀錄及通報紀錄資訊。
- 借貸資料：包含借款餘額、共同債務、其他債務資訊、借款逾期、催收及呆帳紀錄。
- 信用卡資料：包含信用卡持卡紀錄、信用卡帳務資訊及信用卡帳款總餘額。
- 信用評分分數：信用分數分為無紀錄及200~800分之間。
- 聯徵查詢紀錄：最近一年的聯徵查詢紀錄，包含被查詢紀錄及當事人查詢紀錄。
- 通報紀錄資訊：當事人是否被通報為可疑帳戶或是詐騙帳戶。
信用評分標準
信用評分是所有借款人最在意的一項，聯徵中心通常將信用評分標準分為三項。
1、此次暫時無法評分=沒有分數
有幾種情況會導致信用評分結果為【此次暫時無法評分】
- 信用資料不足，例如沒有使用信用卡的人，或信用卡使用不滿3個月。
- 不適合取得信用，例如受監護宣告者。
- 信用資料有爭議。
- 有不良紀錄，且目前無正常之信用交易。
- 已完成債務協商註記者。
- 消債條例適用者。
- 近1年內僅有學生貸款者。
2、固定評分200分
當事人與金融機構往來曾有信用不良紀錄情形，但仍有其他正常的信用交易紀錄者，也就是仍有金融機構願意與該當事人往來者，則聯徵中心給予固定評分(200分)，該分數為聯徵中心所指定的較低分數，並未針對此類當事人給予實際評分。
3、信用評分200~800分
信用評分由最低分200至滿分800分別代表不同含意，我們通常將信用評分分為四個區間。
- 400分以下一般會被銀行認為是「信用不佳」、「信用瑕疵」，通常無法取得貸款及申辦信用卡。
- 550分以下，屬於信用狀況中下，一般也無法與銀行進行往來，除非其他財力或工作條件非常好才有可能申請到信用貸款。
- 650分以上，大部分的銀行都會通過信貸審核。
- 650分~800分，分數越高，審核通過的利率及額度條件會越好。
信用瑕疵房貸沒過，還有補救方法嗎？
信用不良房貸申請上，通常是不可能通過的，尤其是二胎房貸信用瑕疵，因為已經是第二順位，銀行信用審核上就會更為嚴格，以下列出五大常見的信用評分扣分狀況。
1、信用往來資料與時間不足
未持有信用卡滿三個月，近12期信用卡繳費金額未大於0，這兩種狀況都會導致判定信用評分依據不足，一般稱為信用小白，故借款人有與銀行往來及借款意願的話，建議每個月都要定期使用信用卡，來增加自身的信用評分。
2、未繳款或延遲繳款紀錄
信貸、房貸、車貸、信用卡等未如預期時間繳款或是未繳款次數過多的話也會大幅影響信用評分。
3、信用卡使用狀況
持有信用卡的時間及信用卡使用繳款紀錄是否正常。
4、信用狀況擴張程度
若長期只繳納信用卡最低金額導致循環利息產生，及使用信用卡預借現金功能這兩項都會遭判定為還款能力不足，所以要定期全額繳清信用卡款及不使用預借現金功能都能有效增加信用評分。
5、聯徵查詢次數
三個月內聯徵遭查詢次數大於3次，表示有迫切的資金需求，會降低信用評分，所以借款人要預先查詢目標的借貸銀行，不可同時向多家銀行申請貸款。
信用小白想申請房貸，信用如何培養？
信用小白房貸申請前，最建議的方式是先申請信用卡，並且每個月都要使用，不管金額多小都可以，且定期繳清全額，就可以留有使用信用卡及繳款紀錄，當持有並使用信用卡超過一年便可以有固定的信用評分分數。
信用不良房貸過不了，可以向民間貸款嗎？
銀行房屋抵押貸款條件：
- 年滿18歲且為本國國民。
- 貸款人需具備良好的信用評分與收入來源證明。
- 房屋須具備完整產權。
民間房屋二胎貸款條件：
- 年滿18歲並持有房屋。
- 不需要聯徵、免保人。
- 信用瑕疵、有貸款遲繳紀錄。
- 無需提供財力證明。
- 不限房屋坪數大小、房屋屋齡。
- 持分房屋或未保存登記皆可辦理。
華南房屋二胎貸款方案：
華南二順位房貸審核撥款快速，適合有急迫性資金需求者，若房屋有足夠的價值即可享有較高的貸款額度，利率相較於銀行高一些，但是二胎房貸信用瑕疵也可以申辦。
| 華南房屋二胎方案 | 銀行房屋二胎方案 | |
| 貸款成數 | 最高房價110% | 房價7~9成 |
| 作業時間 | 1~3天 | 約14天 |
| 貸款額度 | 沒有上限 | 最高300萬 |
| 申辦難易度 | 只看房屋價值，二胎房貸信用瑕疵也可申請 | 非常嚴格，且須提供信用狀況及財力證明 |
| 貸款利率 | 最低月利率0.8% | 年利率3~6% |
二胎房貸信用瑕疵如何申請，記住5大原則！
若因信用小白、信用不良房貸申請遭銀行婉拒，還是可以透過民間貸款公司申請房屋貸款，但向民間貸款前要注意五大原則。
一、是否為合法民間管道
選擇合法的民間貸款管道，勿向非法高利貸進行申貸。
二、基本條件/準備資料/其他加分項
基本條件：只要名下持有房屋，不需要審核個人資料即可申辦。
加分條件：銀行所要求的房屋貸款條件都為加分條件，但不是必要條件。
準備資料：
- 物件所有權人身份證影印本。
- 物件所有權人印鑑證明。
- 原印鑑章以及存摺封面影印本(撥款時使用)。
- 土地所有權狀正本。
- 最近1年內房貸繳款餘額清單。
三、利息收費否合理
一般民間二胎房貸月利率在0.8%~2%之間，選擇合理的利率及手續費。
四、成數有無高估或低估
民間二胎貸款成數最高為房屋鑑價110%，若低估可再尋找適合的民間貸款，若高估就要注意是否為非法民間貸款公司。
五、有無其他不合理要求
貸款前要仔細評估好風險及還款計畫，簽約時仔細閱讀合約內容，確認是否有不合理的要求，切勿遭到非法民間貸款公司詐騙。
急借款，信用瑕疵房貸申請只要3天！
信用瑕疵房貸過不了嗎？急借款交給民間貸款華南房貸申請，不看聯徵只看房屋價值。
信用瑕疵房貸申請步驟
- 線上諮詢：提供土地或房屋證明及個人資料，進入房屋二胎估價審核程序。
- 房屋價值評估：根據房屋進行實價登錄、房屋評定現值等流程進行房屋估價。
- 審核：依據貸款人的需求進行方案的規劃及討論，選定最佳方案。
- 簽約對保：現場確定方案額度、利率、還款期間講解並簽約。
- 抵押設定：透過專業代書至地政機關進行抵押權設定的程序。
- 撥款：最快一至三日即可跑完整套流程且撥款。
