如何透過房貸整合負債？想降低利息及月付金必看：房貸信貸整合注意事項！

負債整合的原理是以較優惠的債務條件，合併其他債務以簡化程序、節省開支。其中房貸整合負債是最推薦的方法，本篇將帶你認識房貸整合負債的優缺點、流程，提醒您需要注意的陷阱，並比較不同房貸信貸整合類型的差異，找到適合自己的整合方式。

房貸信貸整合有哪些好處？

房貸整合顧名思義，就是以高價值的房屋作擔保，整合你在各處申辦的貸款至同一間機構，進而達到統整繳款利息及日期的便利成效。房貸整合債務類型非常多元，包含房貸信貸整合、汽機車車貸、信用卡卡債或現金卡，甚至民間當鋪、高利貸等高息貸款。
其中將房貸信貸整合為最推薦的方式，其優勢如下：

只要針對單一辦理窗口，可統一繳款日期及金額

整合房信貸後，因繳款日期及利率統一，可避免搞混眾多還款日而造成信用瑕疵的情況，養成良好信用更能提升日後借貸成功率。

房貸平均比信貸還款利率更低

常見房貸利息為1.33%起，信貸利率則為2%-6%、甚至是以上；以低利率的房貸整合相對高息的信貸，不僅降低還款利率，也減少每月月付金的負擔。

貸款額度提高，能準備更充裕的資金

無論房貸信貸整合的目的為何，取得足夠資金是貸款人的共同目標。因房屋貸款本身價值高、房貸成數高，整合信貸後可貸得的資金額度也隨之提升，甚至能在額度劃出一筆備用資金以供靈活周轉。

房貸整合負債試算，怎樣才划算？

了解房貸信貸整合優勢後，我們就可以進到下一步：具體試算房貸整合負債的內容。首先，我們要針對個人情況去考量進行房貸與負債整併到底會不會更划算。
以下幾點是可以參考的評估因素：

1. 債務支出與薪水收入占比

若每月債務支出已占收入約60%以上，就可以考慮如何透過房貸整合負債，以改變傾斜的收支平衡。

2. 整合前舊貸與整合後新貸的利息及年限差異

我們的目標是減輕還款負擔，因此考慮負債整合時，應以高息往低息、複利往單利、較短年限往較長年限的方向為主；如果房貸整合後符合以上原則，整合負債會是不錯的選擇。

3. 債務項目數量

除了房貸，當名下其他債務項目也很多時，房貸整合眾多負債能簡化每月還款手續，在固定的單一日期支付債務利息，更能培養良好銀行信用。所以整合前債務項目比整合後更多的情形，適合透過房貸整合負債。

就以上因素考量，若貸款人之債務支出占比過半，或申請借貸項目過多，整合後還款環境較原有狀況更輕鬆，就很適合申請房貸整合負債；反之，如果原有貸款類型屬於利率偏低的房貸（1.5%~5%）（1.15%），且沒有其他高息、複利借貸，則不建議用債務整合的方式理財。

如何透過房貸整合負債？3種房貸整合比較

初步評估借貸情況後，我們就需要了解如何透過房貸整合負債。以房貸整合負債的方式大致上分為房屋增貸、房屋轉貸以及房屋二胎整合，我們以表格比較三種整合方式的異同如下：

	房屋二胎整合	房屋增貸	房屋轉貸
內容	房屋已有第一順位抵押權貸款（房貸本身），再用房屋向他行設定第二順位貸款來償還其他債務。	向原房貸銀行申請，用已還本金再借一筆房貸（共兩筆房貸），用第二筆房貸進行其他債務的還款，稱為房屋增貸。	利用房屋增值空間及已還房貸本金，將現有房貸轉到另一家銀行再借一筆房貸，用第二筆房貸整合其他債務（包含原房貸），稱為房屋轉貸。
對象	高額度、迫切資金需求者	信用良好，原房貸利率合乎行情者	信用良好，原房貸利率偏高者
限制	房屋估價後扣除房貸餘額後還有殘值者	沒有信用瑕疵	沒有信用瑕疵
要求	較寬鬆	較嚴苛	較嚴苛
費用	多	少	中
額度	最高	最低	中
撥款	兩週內，最快1-3天	兩週	二至四週
年限	十五年內	三十年內	三十年內
利率	4%至14%	1.4%~2%左右	1.4%~2%左右

由表格可知，選擇房貸整合負債類型時，需要針對房屋狀況、信用能力以及放還款期限做為考量標準。

房貸整合信貸有哪些條件限制？

對房貸整合負債的類型有基本概念後，還需要注意房貸整合信貸條件限制：最基本的房貸信貸整合條件就是貸款人名下須擁有具增值空間的不動產，以作為整合貸款標的。

其次，貸款人本身的信用狀況及房貸的還款狀況如果不佳，也會影響整合案件的過審，包含：拒絕往來紀錄、信用卡延滯、逾期、查封、呆帳等情形都會不予過審；最後，要記得辦理房貸整合信貸也須預留負擔額外費用的財務空間。

信貸房貸整合要注意哪些陷阱？

進行信貸房貸整合時須注意以下幾點：

1. 慎選辦理信貸房貸整合機構

一般而言，風險係數由低至高的排序大致為銀行整合服務優先，次之為民間二胎貸款機構，最後才考慮代辦公司。注意政府機構並無提供信貸房貸整合，因此若有掛政府辦理相關公告的機構並不屬實。

2. 辦理收取的手續費

依據信貸房貸整合案件的難度， 銀行會收取債務整合總額的2%至10%左右的手續費，過高或過低都需要注意費用合理性；此外，收取費用的時機通常是核貸成功之後，若辦理方要求提早收費則須提高警覺。

3. 誤導信貸房貸整合為債務協商

債務協商為無力償債者與債權人制定還款方案的方式，不僅會留下註記影響信用，還款期間亦不得再次借貸；部分不良業者會將欲辦理負債整合者誤導進行協商，使其損失權益。

4. 原貸款違約金

舊貸款有綁約者，在辦理信貸房貸整合時會須要提早解約，此時須注意可能產生的違約金費用。

房貸信貸整合ptt常見問題

立即申請二胎房貸整合，流程怎麼跑？

了解房貸整合的利弊之後，我們以二胎房貸為例提供四步驟整合流程：

在估價及審核部分耗時會較久，不過整體流程大約兩周以內就可以完成，而華南二胎貸款公司的優勢就在於快速，因此一般只要1-3天即可完成房貸信貸整合程序，最快設定完成當天撥款。

二胎房貸整合信貸需要準備的文件如下：

• 雙證件（身份證及健保卡）
• 收入證明（近半年薪轉存摺封面及明細）
• 在職證明/勞保異動明細
• 戶籍謄本
• 土地建物所有權狀
• 房貸最近一年繳款明細（存摺封面及內頁/繳款收據/銀行對帳單）

如今申辦房貸整合信貸辦理處眾多，對於有減輕月付金、額外資金需求的朋友來說，房貸整合信貸是一個非常不錯的理財方式；也提醒大家借貸量力而為，決策前詳細諮詢，並清楚自身財務狀況，才能讓你達成更好的生活品質！歡迎來電0905-101-070為您提供服務，或透過Line ID:0905101070加入好友。

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