房屋貸款審核時間要多久？拆解8大房貸送審流程，一張表看懂！

房貸審核要多久？一般從送件到撥款約7~14個工作天：照會完後約1~3個工作天知道結果，核准後再3~7個工作天完成對保與撥款，實際天數依各銀行而異。
本文以一張表拆解銀行房貸8大審核流程，整理網友實際過件時程與加速審核的技巧；若等不及銀行審核，也提供合法民間二胎房貸的快速撥款選擇。

以下將為大家詳細介紹房屋貸款審核時間、流程以及要注意的事項，也會推薦大家急用資金時，哪個管道的房貸審核時間、房貸撥款時間較有效率，或是可以利用哪些管道來進行房屋貸款，加快銀行房屋貸款審核時間。

為什麼銀行房屋貸款審核時間很長？

房貸審核要多久？銀行房貸審核時間約1至3週（約7~15個工作天），許多人覺得房貸審核很久，相較於民間管道來說確實較為漫長。
這是由於銀行貸款業務受到金管會的管轄範圍，所以房屋貸款審核相對嚴謹，會經過審慎評估申貸人的還款能力後才會提供貸款。

銀行房貸利率雖然相對其他貸款低不少，但是銀行撥款時間、房屋貸款時間與流程也相對冗長。以下為大家介紹銀行房屋貸款8大流程及各流程的房屋貸款審核要多久。

1. 申貸人申請(一個工作日)：
   申貸人先行評估不同銀行的方案，選定要申請房屋貸款的銀行後，提供貸款審核所需資料，銀行會調閱申貸人聯徵記綠供後續審核使用。
2. 銀行照會(一個工作日)：
   申請資料送出後，銀行會致電照會申請人或任職公司，詢問是否由本人提出申請。
3. 房屋估價(二到四個工作日)：
   銀行會對房子進行鑑價，用來確定貸款額度。
4. 銀行審核(一到三個工作日)：
   對申貸人進行資料審核，確認申貸人還款條件及信用狀況，決定核貸的利率及額度，若申貸人資料特殊，房貸審核時間也可能更久。
5. 銀行通知審核結果(一至五個工作日)：
   銀行通知審核結果，申貸人確認審核結果是否滿意，滿意即可回覆且對保，若不滿意則跟銀行專員進行協商。
6. 對保(一個工作日)：
   銀行派專員當面跟申貸人進行對保，目的是當面確認貸款條件，並且親自簽署借貸合約。
7. 不動產抵押設定(一到兩個工作日)：
   對保完成後銀行會請代書辦理不動產抵押設定，將不動產抵押權設定給銀行，銀行通常會要求一併辦理火災險及地震險。
8. 銀行撥款(一個工作日)：
   銀行會要求申貸人至該銀行進行開戶，並且把貸款金額撥款至該戶頭。

流程	工作天
申貸人申請	1個工作日
銀行照會	1個工作日
房屋估價	2到4個工作日
銀行審核	1到3個工作日
銀行通知審核結果	1至5個工作日
對保	1個工作日
不動產抵押設定	1到2個工作日
銀行撥款	1個工作日

為什麼我的房貸審核比別人久？

同一家銀行、同樣的流程，有人 7 天核准、有人等一個月。如果你的案件比網友分享的時程慢，可能是卡在這6件事上：

1. 短期內聯徵被查太多次：送件前到處比價、多家同時送件，銀行看到密集查詢紀錄會放慢腳步、加強照會；
2. 收入證明不完整：領現金、自營商、接案族沒有薪轉與扣繳憑單，銀行要花更多時間核實收入；
3. 負債比偏高：既有信貸、卡循、車貸墊高負債比，案件常被退回補件或送更高層級審核；
4. 物件本身特殊：持分房屋、屋齡偏高、頂加、工業宅、偏鄉物件，估價與適法性審查都比標準公寓大樓慢；
5. 文件補來補去：一次沒備齊，每補一次件就重新排隊一次；
6. 遇上銀行案件量高峰：月底、季底、政策變動前後送件量大，排隊時間自然拉長。

銀行房屋貸款撥款時間要多久？

房貸多久會下來呢？完成審核、抵押程序後，銀行房貸撥款大約為1個工作天。對保後銀行會安排代書辦理不動產抵押權轉移，確認代書完成不動產押權轉移，且您在該銀行有開戶後，通知該銀行，就會進行撥款作業。

影響房貸撥款時間的因素

1. 銀行作業效率：有些銀行房貸審核流程較快速，有些則可能需2週以上，視資料審核與內部作業速度而定。
2. 申請人條件：若申請人條件良好、資料齊全，審核會更順利；但若有信用空白或多筆貸款紀錄，可能需補件或重新評估，導致撥款時間拉長。
3. 銀行業務淡旺季：房貸高峰期（如：年底、房市熱季）送件量大，銀行審件與對保流程可能排隊等候較久，建議避開高峰期申請可加快速度。

照會完多久撥款？多久才會知道結果？

照會完多久撥款？多久才會知道結果？這是申請人最常追問的兩個時間點，以下直接用工作天拆解（各銀行作業速度落差大，實際天數依各銀行而異）：

• 照會完多久知道結果：銀行照會後會接續房屋估價與內部審核，一般約1~3個工作天可知道初步結果；若遇到估價排程滿、需要補件或送件旺季，也可能拉長到一週以上，對照上方流程表最長約4~12個工作天。
• 核准後多久撥款：審核核准並回覆接受條件後，還要完成對保、不動產抵押權設定與開戶，一般約3~7個工作天可完成撥款。
• 整體要抓多久：從送件到實際撥款，多數案件約7~14個工作天；申請人條件單純、資料一次備齊者較快，需補件或遇旺季則可能超過三週。
• 想追進度怎麼辦：可直接向承辦專員或銀行客服查詢房貸進度，並提前備妥可能被要求的補件資料，是縮短等待時間最有效的方法。

如何縮短房貸審核時間？須備哪些資料？

我們都知道銀行的房貸審核很久，所以為了加快銀行房屋貸款撥款時間，會建議申貸人在確定好要向哪個銀行提出申請審核時，檢附好完整的資料以供銀行審核。

• 借款人及保證人身分證影本。
• 借款人及保證人戶口名簿或戶籍謄本影本。
• 所得證明(扣繳憑單、薪資單、薪轉存摺餘額影本)。
• 房屋買賣合約書影本。
• 土地建物謄本影本。

申貸人若任職於百大企業或是本身屬於軍公教職務，都可以為銀行審核房貸加分，若有其他財力證明(土地、建物、銀行存款)也可以一併提供，加快銀行房屋貸款審核時間及享有更好的貸款條件。

網友實際過件時程：Dcard/PTT/Mobile01 經驗彙整

在Dcard、PTT、Mobile01搜尋「房貸審核要多久」，網友分享的實際過件時程大致落在以下幾種情境
（此為常見經驗彙整，非特定個案，實際仍依各銀行與個人條件而異）：

• 條件良好、資料一次備齊：送件後約3~5個工作天收到照會與核准通知，整體約1~2週完成撥款，是討論區最常見的順利情境。
• 遇到估價與旺季塞車：年底、房市熱季送件量大，不少網友回報等了2~3週才知道審核結果，關鍵多卡在估價排程與分行審件量。
• 信用空白或已有多筆貸款：被要求補財力證明或重新評估的案例，時程普遍拉長到3週以上，也有人因短期內聯徵被多次查詢而遭婉拒。
• 不同銀行速度落差明顯：同樣條件的案件在不同銀行可能差上一週以上，送件前可先向分行詢問目前的平均審件天數，再決定送哪一家。

等不及房貸送審時間，哪裡可以快速過件？

房屋貸款要多久？若貸款人有急迫資金需求，銀行沒辦法在短時間內提供房貸的話，也可以選擇民間的貸款公司申請房貸，以下為民間貸款公司優缺點總整理。

一、撥款審核時間較快

民間代辦房屋土地二胎貸款審核相較於銀行來的彈性，若有急迫的資金需求，房貸時間最短三個工作日內，即可取得資金，更有效率的審核及撥款。

二、彈性還款不綁約

民間貸款公司因為房貸審核天數不長，撥款快速，適合短期資金需求者，通常不需要進行綁約，隨時可以還款，但利率是以月利率(月息)計算，換算成年化利率會比銀行高（例如月息2~3%約等於年化24~36%），簽約前務必換算年化利率再比較。

三、貸款條件較寬鬆

民間貸款公司主要以不動產價值來評估，讓信用小白或是有信用瑕疵的貸款者，也能順利申貸。

四、貸款成數較高

相較於銀行，民間貸款可承作的成數通常較高，實際可貸成數依擔保品價值與個案條件評估（一般約8～9成起，殘值高者最高可達市價110%），適合資金需求較大的貸款者，但額度仍應以自身還款能力為前提評估，避免過度借貸。

急用錢，民間二胎房屋貸款多久會下來？

辦房貸要多久呢？華南貸款流程簡便，房屋貸款審核時間快速，若有急迫性資金需求，華南二胎貸款從申辦到房貸撥款時間僅需要一到三個工作日，設定完成最快當日撥款。

實際情境：自營商送銀行卡了三週，他改走這條路幾天就撥款

以一個常見情境為例（細節已去識別化）：經營小吃店的林先生要付供應商一筆貨款，拿自宅向銀行申請增貸。因為收入多為現金、沒有完整薪轉紀錄，案件在「收入核實」這關來回補件，三週過去還停在審核中，付款期限卻只剩幾天。

他後來的做法：

1. 不再加送其他銀行：避免聯徵查詢次數再墊高（見上方 6 大卡關原因第 1 點）；
2. 改評估民間二胎：民間審核以「房屋剩餘價值」為主，收入證明形式要求較彈性，自營商不吃虧；
3. 備齊權狀與基本文件後送件：核准後約定在物件當地的地政事務所（政府機關）當面對保，數個工作天內完成撥款，趕上付款期限。

要提醒的是：民間二胎的資金成本高於銀行（月息 0.88% 起、依個案條件而定，約當年化 10.56% 起，受民法第 205 條年利率 16% 上限規範），適合的是「時間比利差值錢」的短期周轉情境，並建議規劃好還款或轉貸回銀行的時間點。如果你的狀況是銀行審核卡關又有明確的資金期限，這條路值得先問清楚成本再決定。

房貸申請時間要注意，3大錯誤不要犯！

一、等待審核時間勿亂槍打鳥，避免增加聯徵次數

事先評估好適合的方案，選定銀行方案送出審核後，切勿向多家銀行同步申請，聯徵紀錄若在三個月內被多次調閱，銀行會認為申貸人具有信用瑕疵，過件機率會大幅降低。

二、向銀行申貸須預留房貸送審時間，審選合法管道

許多人會好奇房貸多久會下來？從申請到撥款大約需要1-3週，要注意的是，銀行房貸審核流程都會有固定的時間，若真的有資金需求，需要規劃好房貸送審時間，有急用也須選擇合法的民間貸款公司，千萬不能向非法貸款公司進行借貸。

三、若為短期周轉，可找民間貸款、避免綁約及違約金

若為短期資金周轉，可以找華南貸款申辦，房貸核貸時間快速，貸款成數又高，撥款後隨時可以還款，不需要綁約及支付提前還款違約金。

房貸審核時間常見問題FAQ

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