【房屋貸款流程圖6步驟】買房貸款、房屋轉貸、房屋二胎流程與審核時間，3張圖看懂
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申辦房屋貸款流程大致會經過幾個步驟，像是「提出申請→審核評估→對保簽約→抵押設定→撥發款項」，今天華南貸款將針對各類型房貸申請流程步驟進行完整說明，讓大家能清楚了解房屋貸款流程時間等資訊。
房貸流程要多久？你可能想知道
房貸流程要多久？房貸分為哪幾種？
房貸主要分為銀行買房貸款、民間房屋二胎和房屋轉貸。
以下先為你介紹其定義，再為你詳細說明房屋貸款流程如何走！
一、銀行買房貸款
銀行買房貸款是指借款人向銀行申請貸款，以購買房屋為目的的一種貸款方式。
貸款人向銀行提供所需的文件和證明文件，銀行根據貸款人的信用評級和財務狀況評估其貸款能力，在借款人繳納利息和還款的過程中，銀行持有房屋作為擔保，直到貸款全數償還為止。
二、民間房屋二胎
民間房屋二胎是指，在已經有一筆房屋貸款的情況下，借款人再次向非銀行金融機構，例如民間貸款機構申請貸款，以房屋作為抵押物，獲得的第二筆貸款。
這種貸款通常利率較高，因此在申請前需要進行詳細的評估和比較不同貸款機構的條件，民間房屋二胎貸款可以用於各種用途，項室：償還高利率債務、購買投資性質的房產等等。
三、房屋轉貸流程
房屋轉貸是指借款人將原本的房屋貸款轉移到其他銀行或貸款機構，以獲得更優惠的利率或更好的還款條件。在房屋轉貸時，借款人需要向新的貸款機構重新提交申請，並提供相關的文件和證明文件。
貸款機構會根據借款人的信用評級、財務狀況等等評估其貸款能力，轉貸後新的貸款機構將代替原有的貸款機構，成為借款人的貸款提供方，並持有房屋作為擔保。
買房貸款流程：銀行房貸流程說明
買房貸款就是指購買房產時，向銀行辦理的房屋貸款，通常向銀行辦理房貸成數會依據房屋屋況、屋齡、座落地區等等核貸5成-8成左右，房屋的條件越好，核貸的成數就會越高。
下面將會為你一步步拆解銀行房屋貸款流程。
房屋貸款流程一、選擇房貸專案
先確定好房屋貸款專案，找與仲介配合的銀行或是薪轉銀行來申辦銀行房屋貸款。
以下為你說明10間銀行的房貸專案及房貸利率條件，讓有房屋貸款需求的民眾可以更快了解。
| 銀行 | 房貸方案 | 房貸利率 | 貸款期間 |
| 中國信託 | 公教人員房貸 | 1.935% | 最長35年 |
| 中國信託 | 房屋貸款 | 2.080% | 最長30年 |
| 台灣銀行 | 房屋輕鬆貸優惠專案 | 1.935% | 最長30年 |
| 台灣土地銀行 | 個人一般購屋貸款 | 1.810% | 最長30年 |
| 合作金庫 | 首次購屋貸款 | 1.810% | 最長40年 |
| 第一銀行 | 購屋貸款 | 1.810% | 住宅用不動產30年，其餘20年 |
| 華南銀行 | 定儲利率指數型房貸 | 1.930% | 住宅用不動產30年，其餘20年 |
| 彰化銀行 | 定儲指標利率房貸 | 1.960% | 最長30年 |
| 上海銀行 | 金湧房貸專案 | 1.935% | 最長30年 |
| 台北富邦銀行 | 富邦購屋房貸 | 2.170% | 最長30年 |
房屋貸款流程二、銀行鑑價
依房屋坐落區域、生活機能、坪數、屋齡、屋況進行鑑價，決定核貸額度。
若想提高房貸成數，銀行鑑價時會將房屋所在地區進行劃分，等級為A到D，A級最高能申請的貸款成數為8成、B級則為7.5成、C級7成、D級則只有6成。
其中台北市是唯一所有行政區都劃分為A級的城市，其他被劃分為A級的縣市有新北市、新竹縣市、台中市、彰化縣、台南市、高雄市的特定區域。除了購入較具價值的房屋能取得更好的成數外，申貸人還能利用以下幾種方法來提高自身條件，像是擔保品、增加保證人等等方式，都可以讓房屋貸款成數增加。
房屋貸款流程三、審核聯徵
銀行會調閱貸款人聯徵紀錄，並請貸款人提供財力證明等等資料，接著銀行會根據信用評分與財力證明來決定核貸金額、利率以及寬限期。
房屋鑑價完成後，銀行照會完就會展開1-3 個工作天的審核作業，此時遞交的資料越完整，審核的速度就會越快，但如果你是信用小白或是曾有過不良紀錄，審核的時間就會拉長。
審核完成後會通知申貸人是否核貸，若貸款條件可以接受，則可進行下一階段對保；但若條件不滿意，也可與銀行專員進行協商，直到與銀行談到滿意的條件為止。
房屋貸款流程四、對保簽約
依約定時間前往銀行，確認房屋貸款細節，並開設房貸扣繳款帳戶。
對保的目的是為了確保雙方的權利及義務，所以通常都是面對面對保，也有部份銀行提供線上對保的服務。
房屋貸款流程五、抵押設定
帶著資料前往地政機關，辦理房屋抵押權設定手續，需幫房屋加保地震險與火災險直到房貸償還完畢。
房屋貸款流程六、撥發款項
抵押完成後，就可確認交屋時間並撥發款項，即完成此次買房貸款流程。大部分的銀行核貸對保完成後，會要求開立該銀行的台幣還款帳戶，並且把錢撥到該帳戶內。
銀行房貸利率1.3%起，貸款利率較低，但是審核較為嚴格，須有薪資轉帳證明、工作證明以及聯徵信用評分高，才能申辦銀行房屋貸款，可貸額度則落在7成左右。
房貸申請流程需要什麼手續費？
通常向銀行申辦房屋貸款會需要支付三大手續費，分別為：
一、房貸政府規費
房貸申請核准後，銀行會先將房屋所有權抵押給銀行，所以會收取抵押權設定規費，其金額為貸款金額的千分之一，同時需額外支付書狀費80元。
二、銀行房貸手續費
手續費包含代償手續費、房貸開辦費、帳務管理費。
- 代償手續費：指若你的房屋貸款為轉貸，則新承辦的銀行會將之前的銀行債務進行清償，手續費通常收取2000~20000元不等
- 房貸開辦費：為承作貸款銀行收取的開辦費用，只會收取一次，一般在3000~8000元不等，這一開辦費通常會提供優惠及減免，也可以在協商貸款條件時進行談判。
- 帳務管理費：一般在3000~5000元不等，分為核貸時收取一次或是每年收取，建議在對保前需要仔細查看條約。
三、住宅保險費
由政府規定需為房屋強制投保的住宅保險費，以一般30坪為例，每年費用約2000元左右，包含火災險、地震險且需每年投保1次，若提前清償房屋貸款，可向銀行要求退還已經預繳的住宅保險費。
房屋二胎流程：民間房貸申請流程說明
二胎房貸與上述銀行買房貸款稍有不同，意思就是貸款人將名下的房屋抵押物，再次抵押給他人作為貸款，也就是說抵押物已經有貸款的情形下，再次向另一家銀行或是民間申請抵押貸款，此時辦理抵押物貸款的債權設定為第二順位，因此又稱為二順位房貸。
以下將使用房屋貸款流程圖與文字，讓借款人可以更加瞭解房屋二胎流程！
民間二胎房貸流程
- 提出申請：撥打免費諮詢專線：0905-101-070或加入通訊軟體Line ID:0905101070線上洽詢，向華南貸款申請房屋二胎貸款。
- 審核評估：將申辦文件準備齊全，交由專員為您送件，迅速審核評估可貸金額。
- 對保簽約：借貸雙方約定時間見面，核對身分與合約內容，包含借款金額、還款日期、貸款利率等，確認無誤後即可簽訂借貸契約書。
- 抵押設定：與專員一同前往地政事務所辦理房屋抵押權設定手續。
- 立即撥款：房屋抵押設定完成後，此次房屋二胎流程即可完成，華南貸款會立即撥款至申請人指定帳戶。
華南二胎貸款免聯徵免保人，不看貸款人信用評分、財力證明、負債比例、債務協商等問題，只要年滿20歲，名下持有房屋就可申辦華南二胎貸款，全程不綁約；民間房貸二胎流程只單看房屋價值，房屋價值越高，貸款利率就越低，可貸金額就越高，最低優惠利率0.8%起，可貸成數高達市價110%。
房屋轉貸流程：房貸轉增貸流程說明
房貸轉貸降息就是，在原機構已辦理了房屋抵押貸款，後來發現了另一家銀行或民間機構有更低的利率並且願意承接，於是貸款人將原來的房屋貸款轉到新的單位，以便取得更低的房屋貸款利率方案。
與上述的房貸貸款流程不同，房貸轉貸二胎流程會需要至地政機關塗銷設定，以下為你說明流程。
房貸轉貸二胎流程
- 提出申請：撥打免費諮詢專線：0905-101070或加入通訊軟體LINE ID：0905-1010701線上洽詢，向華南貸款申請房貸轉貸二胎貸款。
- 審核評估：將申辦文件準備齊全，交由專員為您送件，迅速審核評估可貸金額。
- 對保簽約：借貸雙方約定時間見面，核對身分與合約內容，包含借款金額、還款日期、貸款利率等，確認無誤後即可簽訂借貸契約書。
- 抵押設定：與專員一同前往地政事務所辦理房屋抵押權設定手續。
- 代償清償：華南貸款會代為清償原房貸，原機構則會提供清償證明
- 塗銷設定：持清償證明至地政機關塗銷原設定，並由華南變更為首位抵押權人
- 立即撥款：上述流程完成後，華南貸款會立即撥款至申請人指定帳戶。
華南房屋轉增貸利率最低只要0.8%起，貸款成數高達市價110%，貸款全程不綁約，可隨借隨還無須支付違約金，可分為按月繳息與本利攤還方式還款，也可按月繳息(每個月只繳交利息錢，本金可隨時償還)，利息則按剩餘本金下去計算。
房屋借款流程相關QA
一起了解更多房屋貸款流程ptt網友常問的問題：
Q：房屋貸款流程時間要多久？
A：銀行房屋貸款流程時間需要7~15個工作天，不包含例假日；華南房屋二胎流程、轉貸貸款只需要1~3個工作，最快當天設定完成就會立即撥款。
Q：二胎房貸流程須提供保人嗎？
A：如果銀行房貸申請不過，你可以考慮辦理華南房屋二胎貸款！民間房屋二胎貸款不需提供保人，因為華南貸款不看貸款人信用評分與財力證明，只單看房屋價值，即使信用瑕疵有可申辦，因此申辦華南二胎房貸不須另外提供保人。
Q：房貸申請流程需要準備什麼資料？
A：申辦華南房屋借款流程中須準備的資料有：
- 房屋所有權狀正本。
- 房屋所有權人身分證正本。
- 房屋所權人印鑑章。
- 房屋所有權人印鑑證明。
- 房屋所有權人自然人憑證。
Q：民間房屋貸款利率怎麼算？
A：民間貸款並非銀行金融機構，房貸利率會受到法律的規範，合理房貸利率範圍為月利率1％~3％，只要超出此利率範圍都是違法的；而華南貸款利率最低只要0.8%，歡迎有興趣的民眾前來洽詢房貸申請流程。
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