銀行/民間持分房屋貸款如何辦理？1/2、1/3房屋共同持有貸款5步驟懶人包

本篇文章將為你解答銀行與民間持分房屋貸款的疑問，包含：持分房屋貸款是什麼意思、房屋持分比例如何計算、房屋持分該如何辦理房子抵押貸款...等。

許多人在繼承或購買不動產時，會用房屋共同持有的方式獲得產權，例如：夫妻共有、兄弟姊妹共有，產權分配有可能是根據人數平分(1/2、1/3)，或是按比例多寡有所不同；房屋共同持有貸款就是指以自己持有的部分產權向銀行或民間貸款公司辦理抵押貸款。

持分房屋的定義：

• 指房屋不只在一個人的名下，即房屋產權由兩人以上共同持有。
• 公同共有：由2人以上共同持有房屋，沒有明確劃分比例，貸款/過戶/買賣皆須取得所有持分人同意才得進行。
• 分別共有：由2人以上共同持有房屋，且每一位持分人都有自己固定的持分比例，如1/2、1/3，可自行處理名下持有比例部分。

銀行持分房屋貸款條件重點：

• 建議將「公同共有」先改為「分別共有」再申請，並需要全部的持有人同意並共同辦理。
• 審核條件嚴苛，需要個人信用條件正常，須提供財力或是收入證明。

民間持分房屋貸款條件重點：

• 可僅以單一共有人所持有的部分產權申請，不須獲得其他共有人同意且絕對保密。
• 不須信用聯徵審核，信用小白、待業、信用瑕疵皆可申辦。

房子共同持有貸款需要準備的文件有：

• 房屋所有權狀正本
• 房屋所有權人身分證正本
• 房屋所有權人印鑑證明(需有效期三個月內)及原印章
• 自然人憑證

持分房屋貸款意思是什麼？

房屋共同持有貸款的意思是指房屋不只在一個人的名下，即房屋產權由兩人以上共同持有，因此在銀行通常較難審核通過，就算你房屋持分的所有權較高，銀行還是會婉拒，因為產權不完整非個人擁有全部所有權，對銀行來說辦理風險極高。

舉例來說：如果一間房屋同時為2個人共同持有，而且產權均分的情況下，等同於這兩位各自擁有1/2的房屋產權。如果其中一人想要辦理持分房屋貸款，他可以不用獲得另一人的同意，即可向民間持分房屋貸款管道申辦。

銀行房屋共同持有貸款好辦嗎？

首先你需要成功說服所有的房屋持有人一起到銀行申請貸款，而房屋所有持有人都同意後，銀行也會一一審核所有人的信用狀況、財力證明，只要其中一人有信用瑕疵或無財力證明，一樣會被銀行拒之門外的，所以多數民眾還是會選擇辦理民間二胎貸款的房子共有貸款。

房屋持分貸款種類有哪些？公同共有 vs. 分別共有

共同持有房貸可分成兩種形式，分為公同共有、分別共有，以下為你說明兩者差異。

公同共有房屋

公同共有房屋又稱共同持有房屋，是指2人以上共同持有房屋，但沒有劃分出一定的比例。那麼公同共有可以過戶嗎？若是公同共有想辦理房屋共有貸款、過戶、持分房屋買賣時都必須取得其他房屋持有人同意。公同共有相關法條如下：

民法827條	依法律規定、習慣或法律行為，成一公同關係之數人，基於其公同關係，而共有一物者，為公同共有人。 前項依法律行為成立之公同關係，以有法律規定或習慣者為限。各公同共有人之權利，及於公同共有物之全部。
民法828條	公同共有人之權利義務，依其公同關係所由成立之法律、法律行為或習慣定之。第八百二十條、第八百二十一條及第八百二十六條之一規定，於公同共有準用之。 公同共有物之處分及其他之權利行使，除法律另有規定外，應得公同共有人全體之同意。
土地法34-1條	共有土地或建築改良物，其處分、變更及設定地上權、農育權、不動產役權或典權，應以共有人過半數及其應有部分合計過半數之同意行之。其應有部分合計逾三分之二者，其人數不予計算。 共有人依前項規定為處分、變更或設定負擔時，應事先以書面通知他共有人；其不能以書面通知者，應公告之。

分別共有房屋

分別共有房屋又稱持分房屋，是指2人以上共同持有房屋，且每一位持分人都有自己的持分比例，可以自行處理所持有的部分，不論是房屋持分貸款、過戶、買賣都可以，不須經由其他房屋持分人同意。分別共有相關法條如下：

民法817條	數人按其應有部分，對於一物有所有權者，為共有人。各共有人之應有部分不明者，推定其為均等。
民法818條	各共有人，除契約另有約定外，按其應有部分，對於共有物之全部，有使用收益之權。
民法819條	各共有人，得自由處分其應有部分。共有物之處分、變更、及設定負擔，應得共有人全體之同意。
民法823條	各共有人，除法令另有規定外，得隨時請求分割共有物。但因物之使用目的不能分割或契約訂有不分割之期限者，不在此限。

分別共有和公同共有比較表

	公同共有	分別共有
享有權利	在共有物的使用上，需要經過全體共有人的同意才能進行	依據比例，享有共有物之部分所有權
處分權利	需全體公同共有人同意，才能使用	可自由處分擁有之部分
分割限制	不得請求分割	除非有特殊規定或無法分割的使用目的，或是契約約定的不分割期限，否則可以隨時請求分割
管理權力	除了法律或契約另有制定外，須獲得全體公同共有人之同意	共有人可以單獨進行簡單的修繕和維護；如果是大幅度的裝修行為，則需要獲得超過一半共有人的同意
續存時間	較長	較短

房屋持分比例如何計算？

當多個人共同持有房屋並申請共同持有房屋貸款時，貸款通常會以每個共同持有人，所持有的比例來分配，也就是說，根據他們在房屋中的持有比例，貸款金額將按比例分配。

共有房屋可以貸款嗎？持分房屋貸款推薦銀行或民間？

和他人共有房屋，還可以辦理貸款嗎？當然可以！共同持有的房屋並非完整的獨立產權，所以申請共有房屋貸款時，需要獲得所有持分人的共識和同意；個別持分人無法單獨以自身名下的部分產權向銀行申請貸款。

民間持分房屋貸款機構則可以使用共同持有的房屋作為抵押品辦理貸款，只會評估持分貸款人所擁有的部分產權，以此作為貸款評估的依據。

以下為你說明三種常見的持分房屋貸款管道，分別是民間持分房屋貸款、持分房屋銀行貸款和持分房屋融資公司貸款。

二、持分房屋銀行貸款

持分房屋銀行貸款條件

• 年滿18歲且為中華民國國民
• 名下擁有房屋
• 審核條件嚴苛，需要個人信用條件正常，不能有呆帳或是貸款遲繳問題
• 須提供財力或是收入證明
• 需其他持分人同意才可辦理

持分房屋銀行貸款優點

• 貸款利率低

持分房屋銀行貸款缺點

• 可貸額度較低，約落在房屋殘值的3到6成
• 條件審核嚴格，需要個人信用正常
• 可申辦銀行數量少
• 持分房屋銀行貸款還款較制式化，提早還款需支付違約金

三、持分房屋融資公司貸款

持分房屋融資公司貸款條件

• 年滿18歲且為中華民國國民
• 名下擁有房屋即可辦理
• 審核條件較寬鬆，但仍須看個人信用紀錄

持分房屋融資公司貸款優點

• 無須其他持分人出面，亦可申辦房屋持分貸款
• 不須信用聯徵審核，信用小白、待業、信用瑕疵皆可申辦

持分房屋融資公司貸款缺點

• 可能會收取手續費等等費用
• 民間融資公司品質不一
• 共同登記貸款成數不一，大部分落在4到8成

分別共有/公同共有可以過戶、分割、買賣或贈與嗎？

在台灣，分別共有與公同共有的房屋，是可以申辦過戶、分割、買賣和贈與行為的，但其中有不同的規範，接著為你說明。

一、房屋持分過戶

• 分別共有過戶：如果是分別共有房屋，可以通過合法的過戶程序、文件，來辦理分別共有過戶，不須經過其他持分人同意。
• 公同共有過戶：公同共有可以過戶嗎？若是公同共有的房屋，想要辦理房屋持分過戶，則需要獲得所有持分人同意才可。

二、房屋持分分割

• 分別共有分割：分別共有的房屋是可以進行分割的，當共有人之間希望將房屋進行分割，即將其分為各自獨立的份額或權益時，可以進行相應的分割程序。
• 公同共有分割：公同共有與分別共有不同，依據法律規定「公同關係存續中，各公同共有人，不得請求分割其公同共有物。」多數情況下，公同共有的房屋，不能辦理房屋持分分割手續。

三、房屋持分買賣

• 分別共有買賣：若是分別共有，則得先詢問其他持有人是否有購買意願，確定其他持有人無購買意願後，才可轉賣給他人。
• 公同共有買賣：若是共同共有，則需所有持分人同意蓋章，才可進行房屋持分買賣

四、房屋持分贈與

• 分別共有贈與：分別共有的房屋可以進行贈與行為，當共有人之間希望將其在房屋中的份額贈與給他人時，可以進行相應的贈與程序。
• 公同共有贈與：若是公同共有的房屋，想要辦理房屋持分贈與，則需要獲得所有持分人同意。

3種房屋共同持有情形：兄弟、夫妻和工作夥伴

形成房屋共同持有的情況有許多種，以下為你介紹3種常見的情況，包含房子共同持有兄弟、夫妻共同購買和工作夥伴共同擁有。

一、房屋共同持有兄弟

在某些情況下，兄弟之間可能因為家族繼承或共同的投資需求而共同持有房屋。

像是：當父母去世後，兄弟姐妹可能繼承了家族的房產，並希望共同擁有和維護這些財產；此外，也有可能是兄弟姐妹共同投資房地產市場，以分散風險或共同經營，以上都是常見的房屋共同持有兄弟情況。

二、夫妻共同持有房屋

夫妻共同持有房屋是很常見的情況，特別是在婚姻關係中，如果希望共同擁有一個家，並共同承擔財務負擔，就極有可能選擇以夫妻共同持有房屋的方式。

這種情況下，夫妻共同購買房產，不僅可以增加購買力，還可以共同享有房屋的權益和負擔房貸還款。

三、工作夥伴持分房屋

在商業環境中，合作夥伴可能希望共同投資和擁有商業用地或辦公空間，以在同一地點建立或擴展業務。

這種工作夥伴關係有助於共同分擔財務負擔、共同使用和維護資產，以及促進商業合作。

持分房屋利息、額度、期數和手續費怎麼算？

共有房屋貸款銀行

• 利息：年利率3%起，每間銀行規定有所不同
• 額度：約落在房屋殘值的3到6成
• 期數：依據每間銀行不同，約為10-20年，且需要綁約
• 手續費：需支付持分房屋貸款金額千分之一的房貸政府規費、代償手續費、房貸開辦費、帳務管理費和住宅保險費等等

持分房屋融資公司貸款

• 利息：年利率7到14%起
• 額度：約落在房屋殘值的4到8成，隨著融資公司不同而有所改變
• 期數： 約為5-10年，且需要綁約
• 手續費：需支付持分房屋貸款金額千分之一的房貸政府規費、代償手續費、房貸開辦費、帳務管理費和住宅保險費等等

持分房屋銀行貸款vs.民間房屋持分貸款

綜上所述，我們可以知道持分房屋銀行貸款會提供較低的利率、較長的還款期限；但是審核流程繁瑣、放款額度和速度都較慢，對於急需資金的民眾可能較不適合。

與共有房屋貸款銀行相反，民間房屋持分貸款擁有寬鬆的審核條件，信用瑕疵、信用小白皆可申辦且還款方式彈性，可選擇本利攤還或是只繳利息；但利息較高，且民間貸款管道品質不一，需要多加留意和多次確認。

持分房屋貸款比較表

	房屋持分貸款	房屋持分銀行貸款	房屋持分融資公司貸款
條件	年滿18歲且為中華民國國民 名下擁有房屋即可辦理	年滿18歲且為中華民國國民 名下擁有房屋 需要個人信用條件正常 須提供財力或是收入證明	年滿18歲且為中華民國國民 名下擁有房屋即可辦理 須看個人信用紀錄
限制	審核條件寬鬆 不須信用聯徵審核，信用小白、待業、信用瑕疵皆可申辦 不分縣市、坪數、持分，全台不分區域皆可承辦	可申辦銀行數量少 不能有呆帳或是貸款遲繳問題 需其他持分人同意才可辦理	需其他持分人同意才可辦理
額度	最高可達房屋殘值110%	約落在房屋殘值的3到6成	約落在房屋殘值的4到8成
利率	月利息0.8%起	年利率3%起	年利率7到14%起
期數	通常可分為3到36期不等，且還款彈性不綁約	約為10-20年，且需要綁約	約為5-10年，且需要綁約
撥款速度	最快1天內撥款	需要7到14天以上的審核時間	需要3到7天以上的審核時間
還款方式	還款方式彈性，可選擇本利攤還或是只繳利息	採本息均攤方式	還款方式彈性，可選擇本利攤還或是只繳利息

持分房屋處理找民間貸款合法、安全嗎？

民間持分房屋貸款當然合法，但貸款機構品質有高有低，一不小心就會踏入房屋貸款陷阱中，以下提供5個辨認合法民間持分房屋貸款方式，讓民眾可以放心借款！

一、房子持分貸款利率是否合理？

首先，想要辨認民間持分房屋貸款是否合法，可以先從他的利率部分下手，銀行共有房屋買賣貸款利率，落在年利率3-5%不等；而民間持分房屋貸款利率則是，月利率0.8-2%，依據貸款人條件、擔保品和各機構而有所不同。

如果詢問到的民間持分房屋貸款利率，超過上述區間，建議民眾另尋管道，以免成為冤大頭。

二、是否收取不合理的手續費？

民間房屋持分貸款手續費非常多樣，有貸款金額千分之一的房貸政府規費、代償手續費、房貸開辦費、帳務管理費和住宅保險費等等。

民眾簽約時務必詳閱契約書上的內容，確保民間房屋持分貸款手續費用明確列出，並符合合理、合法收取標準，避免標示不清或來路不明的隱藏費用。

三、是否索取身分證件？

申辦民間持分房屋貸款時，依法需要借款人提供身分證件來核對是否為屋主本人，但合法的貸款機構在簽約對保前，並不會扣押借款人的身分證件、存摺，如果遇到需扣留的借款管道，務必拒絕。

四、是否有雙方對保流程？

簽約對保流程是指借款人和貸款機構達成借款服務後，所進行的一系列流程，簽約對保流程旨在確保雙方的權益，並確認房屋持分貸款能順利進行。

流程包括借款人提供所需文件和資料，如：身份證件，並填寫申請單，而持分房屋貸款機構會針對申請資料進行審查和評估，最後則是雙方簽署房屋共有貸款合約，並支付相應的手續費。

如果借款人選擇的民間房屋持分貸款機構，並沒有上述流程，雙方難以確定彼此的權益和責任，很可能導致後續爭議產生或是法律糾紛；其次借款人亦無法了解貸款利率、還款方式、手續費用等等重要資訊，未來可能面臨不合理的持分房屋貸款條件或額外費用的風險。

五、是否有實體店面？

申辦民間房屋持分貸款時，找尋有實體店面的管道具有以下優勢，像是：實體店面能提供更直接的溝通和面對面的服務，讓借款人可以直接詢問相關問題。

其次實體店面的存在增加了可信度和透明度，借款人可以實際前往機構辦公地點，確認其合法性和信譽。

申請持分房屋貸款，會被其他共有人知道嗎？

根據共同持有房貸的形式，以及申辦持分房屋貸款的管道不同而有所差異，以下為你分別說明。

一、公同共有房屋

在公同共有房屋的情況下，共有房屋買賣、過戶或是貸款等等，都需要其他公同共有人的同意才能進行。

因此，如果是公同共有房屋的情況，其他共有人一定會知道你正在申請共有房屋出售、過戶或是貸款，因為其他共有人皆需要簽署文件，並提供相關的房屋文件和資訊。

二、分別共有房屋

在分別共有的情況下，每個持分所有人擁有獨立的產權，並且可以獨自處理自己名下的持分房屋，不管是想要辦理房屋持分過戶還是分別共有貸款皆可。

因此，如果你是其中一位持分所有人，並且選擇以自己的名義申請分別房屋共有貸款，其他持分所有人並不會知道，因為每個持分所有人的財務狀況和貸款狀況都是相互獨立的。

三、銀行持分房屋貸款

如果選擇申辦銀行持分房屋貸款，不管是房屋聯名登記貸款、共同持有房屋買賣、房子共有過戶還是分別共有貸款等等，都需要所有共有人的同意，因為共有人之間需要共同簽署文件，並提供相關文件給銀行。

房子共同持有，辦理貸款需要哪些資料？

申辦房子共有貸款時，根據辦理管道不同，需準備不同文件，以銀行持分房屋貸款為例，多數需準備以下資料。

1. 房屋相關文件：包括房屋產權證明、土地使用權證等等。
2. 身份證明文件：身份證、護照、居留證等等有效身份證明文件。
3. 收入證明文件：薪資單、所得稅報表、營業執照、公司註冊文件等等，以證明你的經濟實力和還款能力。
4. 銀行往來資料：提供銀行對帳單、存摺或近期交易紀錄，以確認你的財務狀況。
5. 財務文件：負債證明、其他貸款契約等等，以提供完整的財務狀況。
6. 共有權相關文件：如果共有人的身份需要證明，可能需要提供共有人的身份證明文件或其他相關文件。

房屋持分貸款流程：簡單5個步驟

辦理華南房子共同持有貸款流程只要5個步驟，就能快速申辦：

1. 提出申請：可以透過撥打華南貸款公司電話：0905-101-070或加Line ID: @398kzkwe，與專員聯繫，提出你的房屋持分貸款申請，專員將會詳細了解你的需求並提供專業建議。
2. 審核評估：遞交申請後，提供所需相關文件和資料，以便華南貸款進行房屋價值和房貸條件評估，評估範圍包含房屋殘值，以及根據財務狀況進行加分。
3. 簽約對保：當你的持分房屋貸款申請獲得批准後，華南貸款將與你進行簽約對保程序，貸款人將與華南貸款確認持分房屋貸款額度、利率和還款條件等等相關細節，並在雙方達成一致後簽訂正式貸款契約。
4. 抵押設定：為了保障貸款安全，根據法律規定，華南貸款將會協助你辦理房屋抵押權的設定手續，這需要借款人與專員一同前往地政事務所辦理相關手續，確定房屋作為抵押品的權益。
5. 立即撥款：在抵押設定手續完成後，華南貸款將立即進行撥款，讓貸款人能馬上運用資金，實現你的投資或其他需要。

持分房屋貸款案例：兄弟共有房屋，房屋持分貸款怎麼申請？

了解完持分房屋貸款相關資訊後，讓我們使用一個兄弟共有房屋，想要申辦房屋持分貸款的案例，帶你更加認識持分房屋處理資訊！

吳先生與他的弟弟，因為家族繼承的緣故，共同持有一間房屋，因為疫情衝擊，讓他們在經濟上遇到了些許困難，需要籌措資金應對。兩人原本打算使用機車貸款或是汽車借款等等借款方案，但因為所需金額較大，都沒有適合的額度、利率可以選擇。

這時，吳先生想到了可以使用和弟弟共同持有的房屋進行買賣或是貸款，經過一番研究後，他們找到了信譽良好的華南貸款，專門提供持分房屋貸款服務，在詢問相關的持分房屋貸款條件、利率和額度後，相當滿意對方提供的持分房屋貸款利率、額度，在聽完房屋持分貸款流程後決定馬上簽約，華南貸款也在一天內快速撥款！

對於吳先生和弟弟來說，這次持分房屋貸款是解決經濟困境的重要一步，他們也非常感謝華南貸款民間持分房屋貸款方案，提供了一個彈性和便利的選擇，並不像銀行房屋持分貸款一樣，需要進行信用審核或是提供證明文件等等。

持分房屋貸款PTT相關疑問整理！

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