自然人第三戶貸款成數、利率很高嗎？限貸令會影響夫妻第三戶貸款嗎？第7波打房政策懶人包！
買房怎麼提升信用評分？聯徵次數會影響房貸嗎？房貸聯徵懶人包一次看！
2025 年 8 月 1 日
房屋轉貸流程、注意事項有哪些？房屋貸款轉貸利率及費用試算
2025 年 8 月 8 日
2025年8月更新：2025年3月央行總裁表示，目前並無第8波信用管制規劃
因此最新的打房政策為2024年9月宣布第7波信用管制，將個人第三戶貸款成數改為上限三成，利率不變。
目前打房政策下，自然人第三戶貸款成數有多少？第三戶房貸利率很高嗎？打房政策會影響夫妻第三戶貸款嗎？政府近年來為了解決台灣房價飆漲的問題，在2020年至2023年頒布了多項新政策，包含在2021年7月實施實價登錄2.0及房地合一稅2.0。後續在2021年12月實施選擇性信用管制（限貸令），限制了個人第三戶貸款四成且無寬限期、公司買房貸款四成且無寬限期等政策。
更是於2023 年 1 月 10 日通過《平均地權條例》立法院三讀，修正草案、子法，《平均地權條例》包含以下五大重點：限制預售屋、新成屋換約或轉售、重罰炒作行為、建立檢舉獎金制度、限制私法人購屋及預售屋解約需申報登錄等條文，希望能夠控制住台灣近年來飆漲的房價問題。
本文將帶你來揭曉買第三間房貸款能貸多少？第三戶貸款四成怎麼貸？自然人第三戶定義夫妻可行嗎？等第三戶貸款ptt網友們都在熱議的焦點問題！
第三戶貸款最新規定是什麼？馬上了解：
快速直答：依央行第七波選擇性信用管制（2024年9月公告、截至本文更新日仍適用），自然人第三戶（含）以上購屋貸款成數上限為 3 成、且無寬限期；戶數以借款人本人名下房屋計算。若銀行成數不足，民間房屋貸款不受央行成數上限規範，可另行評估。
打房政策會影響夫妻第三戶貸款嗎？
以下為2020年至2025年央行打房第三戶政策下，第三戶貸款利率與成數的變化，可得知打房政策對於夫妻第三戶貸款仍有影響。
2020年貸款利率與成數
- 貸款利率：1.31%
- 貸款成數：最高6成
2021年貸款利率與成數
- 貸款利率：1.72%
- 貸款成數：最高5成5
2022年貸款利率與成數
- 貸款利率：2.345％
- 貸款成數：最高4成
2023年貸款利率與成數
- 貸款利率：2.625%
- 貸款成數：最高4成
2024年貸款利率與成數
- 貸款利率：2.625%
- 貸款成數：最高3成
自然人第三戶貸款定義是什麼？
第三戶房貸定義指的是，當自然人第三戶購屋貸款欲申辦時，金融機構承作名下已有2 戶以上「房貸」之自然人，為購買建物權狀 含有「住」字樣住宅（含基地），所辦理之抵押貸款。
自然人第三戶貸款由原本修正前的最高5.5成無寬限期更改為最高3成無寬限期，希望藉由此信用管制措施，降低國人屯房的慾望。
我可以申請自然人第三戶貸款嗎？
只要有足夠的自備款，通過銀行核貸條件者，都可以申請自然人第三戶貸款。
以下三種屬於申請自然人第三戶貸款範圍內的情況：
- 名下兩間房屋有申請房貸(擔保品*2)，想要申請房貸再購入第三間者(擔保品*1)
- 名下有三間房，其中兩間有房貸(擔保品*2)，想利用其中一間貸款買房(擔保品*1)
- 一次性購買三間房，且均需申辦房貸(擔保品*3)
第三房貸款成數、利率多少？第三戶貸款四成可能嗎？
2023年升息後最新房貸利率整理如下：
- 首購：首購貸款利率2.06%，貸款成數最高8成。
- 第二戶：第二戶貸款利率2.35%，貸款成數最高6成，無寬限期。
- 第三戶：第三戶貸款利率2.625%，貸款成數最高4成，無寬限期。
2024年第七波信用管制後最新房貸利率整理如下：
- 首購：首購貸款利率2.06%，貸款成數最高8成。
- 第二戶：第二戶貸款利率2.35%，貸款成數最高5成，無寬限期。
- 第三戶：第三戶貸款利率2.625%，貸款成數最高3成，無寬限期。
以下整理2020年至2024年在央行打房第三戶政策下，對於第三戶貸款利率與成數的差異：
| 近年來第三戶貸款成數利率比較 | 2020年 | 2021年 | 2022年 | 2023年 | 2024年 |
| 央行第三戶貸款成數 | 最高6成 | 最高5成5 | 最高4成 | 最高4成 | 最高3成 |
| 央行第三戶利率 | 1.31% | 1.72% | 2.345％ | 2.625% | 2.625% |
第三間房貸款成數可以貸多少？銀行與民間差在哪
很多人搜尋「第三間房貸款成數」時，最想知道的是：現在到底能貸幾成？答案要分成「銀行」與「民間」兩條路來看。
銀行端：受央行管制，上限 3 成
只要是向銀行等金融機構申辦，自然人第三戶（含）以上購屋貸款就適用央行第七波管制：成數上限 3 成、無寬限期。也就是說，即使你收入與信用條件再好，銀行端的第三間房貸款成數天花板就是 3 成，這是法規限制，不是銀行不願意借。
民間端：不適用央行成數上限，一般 8～9 成起
民間房屋貸款並非銀行體系，不在央行選擇性信用管制的適用範圍內。以華南貸款為例，房屋貸款成數一般為 8～9 成起，若物件殘值高，最高可達市價 110%；利率為條件式月息 0.88% 起（約當年化 10.56% 起），並受民法第 205 條年利率 16% 上限保障。年滿 18 歲、名下有不動產即可申請，全台承做（外島除外）。
2026 一、二、三戶貸款成數對照表（央行第七波管制）
| 戶數 | 銀行貸款成數上限 | 寬限期 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 第一戶（名下無房） | 央行未設成數上限，依各銀行核貸 | 依銀行規定 | 新青安等優惠方案依主管機關規定 |
| 第一戶（名下已有房再購） | 依銀行核貸 | 無寬限期 | 第七波新增限制 |
| 第二戶 | 上限 5 成（全國適用） | 無寬限期 | |
| 第三戶（含）以上 | 上限 3 成 | 無寬限期 | 高價住宅、法人購屋同為 3 成 |
※ 上表為央行第七波選擇性信用管制（2024 年 9 月公告）之規定，截至本文更新日央行未公告新一波調整，實際請以中央銀行最新公告為準。
自然人第三戶貸款限制下，夫妻第三戶貸款怎麼辦比較好？
◎改由無房貸者申貸
不少人以為夫妻名下房產須合併計算，實際上申貸時是以「個人名下房貸」來認定房屋屬於第幾戶。
例如先生名下已有1戶房貸，假設第2屋改由無房貸的太太申貸，一樣可視為第1戶，就能享有首購資格。除了由配偶申貸之外，也可由直系親屬擔任貸款人。
◎先還再貸
如果原有房子所剩的貸款不多，可提前繳清貸款，只要名下無房貸，就會被銀行視為首購，如此便能規避政策的限制。
◎先賣後買
若前述兩種方法都不可行，最後一途就是將名下有貸款的房屋賣掉後，再買進新房與申辦房貸，不過新舊屋中間的銜接問題必須設法解決。
夫妻第三戶貸款成數如何提高？
若夫妻欲購買第三戶房，那夫妻第三戶貸款成數能提高嗎？可以怎麼提高？以下為您整理常見的提高第三間房貸款成數方式：
- 雙薪家庭：夫妻二人同時有穩定的工作及薪資收入，能有效提高核貸成數。
- 善用保證人：除了以雙薪向銀行證明財力，為了爭取較理想的房貸成數及利息外，提供「保證人」也是一項常見的方式。善用「一般保證人」不但可提高核貸成數，而且也不會佔用到保證人自己的貸款額度。
以上兩種作法是第三戶貸款成數夫妻較常使用提高貸款成數的方式，但即使條件再好，也無法將夫妻第三間房貸款成數提高至法定上限的三成以上。
想要超過第三戶貸款三成的限制只能將第三戶貸款變成首購貸款。
第三間房貸款攻略：了解買第三間房貸流程和所需資料
◎房貸流程
- 選擇房貸方案並提出申請：提供土地或房屋證明，以及個人資料，進入房貸估價審核程序。
- 房屋價值評估：根據房屋或土地實價登錄、房屋評定現值等流程進行房屋估價。
- 審核：依據貸款人的需求進行方案的規劃及討論，選定最佳方案。
- 簽約對保：現場確定方案額度、利率、還款期間講解並簽約。
- 抵押設定：透過專員至地政機關進行抵押權設定的程序。
- 撥款：可以指定撥款的帳戶、撥款時間等，有些時候可以會需要留部分尾款，以確保房屋是完好無缺的，也可以請銀行分次撥款。
◎銀行第三戶貸款準備資料
- 借款人及保證人的身分證影本
- 職業文件：員工名片、識別證等
- 所得證明：扣繳憑單、薪轉存摺、銀行對帳單、營業人銷售額及稅額申報書等
- 土地與建物謄本影本或不動產權狀
- 買賣契約書影本(適用購屋案件)
- 前貸銀行繳息記錄證明(適用轉貸案件)
- 若申請政策性房貸需檢附主管機關核發貸款利息補貼證明
第三戶房貸好複雜，PTT常見問題看這裡！
Q：央行第三戶貸款管制措施有哪些？
A：
- 自然人特定地區第二戶購屋貸款成數6成無寬限期
- 自然人全國第二戶購屋貸款成數5成無寬限期
- 自然人購置高價住宅貸款最高3成無寬限期
- 自然人購置第三戶及第四戶購屋貸款最高3成無寬限期
- 採首購、第二戶、第三戶貸款三段不同利率。
Q：央行第三戶成數和第一戶、第二戶成數差多少？
A：
- 央行購屋貸款第一戶首購貸款成數最高8成(名下無房)，利率2.06%起。
- 第二戶貸款成數最高5成，利率2.35%起。
- 第三戶貸款成數最高3成，利率2.625起%。
Q：自然人第三戶貸款時，會看夫妻持有的戶數嗎？
A：申貸時是以「個人名下房貸」來認定房屋屬於第幾戶，因此夫妻第三戶貸款，會分開計算夫妻二人名下持有戶數。
Q：房貸第三戶除了政府，還有其他辦理管道嗎？
A：除了透過銀行申辦第三戶房貸，也可透過民間貸款公司進行申貸，可以省去許多麻煩。
Q：央行有一起取消第二戶貸款寬限期嗎？
A：日前央行公布新增針對規範自然人特定地區第2戶購屋取消貸款寬限期，包含地區為台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹縣及新竹市等八大區域。
Q：夫妻名下房屋會合併計算戶數嗎？夫妻第三戶怎麼認定？
A：央行管制的戶數原則上以借款人本人名下的房屋計算，配偶名下的房屋不併入本人戶數。因此夫妻若各自名下有房，常見作法是由名下戶數較少的一方出名申貸。但要注意：銀行審核時仍會調閱聯徵、評估家庭整體負債，若配偶擔任保證人或共同借款人，也會影響核貸條件，實際認定以各銀行授信規定為準。
Q：夫妻第三戶貸款成數不夠，有什麼合法的補足方式？
A：常見方式包括：由名下無房或戶數較少的配偶出名申貸、先清償出售名下既有房屋再購（先賣後買）、或以既有房屋辦理民間二胎／增貸補足自備款。民間房屋貸款不受央行成數上限規範，一般 8～9 成起，可作為銀行 3 成上限外的資金缺口方案。
Q：買第三間房貸款流程和第一戶有什麼不同？
A：申辦流程相同（申請→估價→審核→對保→設定→撥款），差別在於第三戶適用央行管制：成數上限 3 成、無寬限期，且銀行審核會更留意還款來源與負債比。若走民間管道，年滿 18 歲、備妥權狀與身分文件即可申辦，並約在物件當地地政事務所（政府機關）對保、簽約、設定。
夫妻第三戶房貸規定太複雜？快找華南貸款幫幫你！
由於打房政策影響下，銀行對於自然人第三戶夫妻房貸都有嚴格且複雜的規定，可以試著透過民間貸款進行申貸，民間貸款唯一推薦華南貸款！
華南貸款提供超優惠利率0.88％起，方便且快速為您解決房貸的困擾，貸款人可以選擇適合自己的還款方式，可先繳利息再還本金或是本利攤還，全程不綁約，也可隨借隨還免支付違約金。
同時提供房屋與土地二胎貸款、不動產借款、房貸利息試算、房貸成數計算借款、土地抵押貸款等多種民間借款項目，歡迎有需求或想了解立即來電0905-101-070免費諮詢，或加入LINE@398kzkwe將有親切專員為您服務！