自然人第三戶貸款成數、利率很高嗎？打房政策會影響夫妻第三戶貸款嗎？讓專家帶你認識貸款第三戶！
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第三戶貸款成數有多少？認識自然人第三戶定義之前，我們先來了解政府近年來為了解決台灣房價飆漲的問題，在2020年至2023年頒布了多項新政策，包含在2021年7月實施實價登錄2.0及房地合一稅2.0。後續在2021年12月實施選擇性信用管制（限貸令），限制了個人第三戶貸款四成且無寬限期、公司買房貸款四成且無寬限期等政策。
更是於2023 年 1 月 10 日通過《平均地權條例》立法院三讀，修正草案、子法，《平均地權條例》包含以下五大重點：限制預售屋、新成屋換約或轉售、重罰炒作行為、建立檢舉獎金制度、限制私法人購屋及預售屋解約需申報登錄等條文，希望能夠控制住台灣近年來飆漲的房價問題。
本文將帶你來揭曉買第三間房貸款能貸多少？第三戶貸款四成怎麼貸？自然人第三戶定義夫妻可行嗎？等第三戶貸款ptt網友們都在熱議的焦點問題！
第三戶貸款最新規定是什麼？馬上了解：
打房政策會影響夫妻第三戶貸款嗎？
以下為2020年至2023年央行打房第三戶政策下，第三戶貸款利率與成數的變化，可得知打房政策對於夫妻第三戶貸款仍有影響。
2020年貸款利率與成數
- 貸款利率：1.31%
- 貸款成數：最高6成
2021年貸款利率與成數
- 貸款利率：1.72%
- 貸款成數：最高5成5
2022年貸款利率與成數
- 貸款利率：2.345％
- 貸款成數：最高4成
2023年貸款利率與成數
- 貸款利率：2.625%
- 貸款成數：最高4成
自然人第三戶貸款定義是什麼？
第三戶房貸定義指的是，當自然人第三戶購屋貸款欲申辦時，金融機構承作名下已有2 戶以上「房貸」之自然人，為購買建物權狀 含有「住」字樣住宅（含基地），所辦理之抵押貸款。
自然人第三戶貸款由原本修正前的最高5.5成無寬限期更改為最高4成無款限期，希望藉由此信用管制措施，降低國人屯房的慾望。
我可以申請自然人第三戶貸款嗎？
只要有足夠的自備款，通過銀行核貸條件者，都可以申請自然人第三戶貸款。
以下三種屬於申請自然人第三戶貸款範圍內的情況：
- 名下兩間房屋有申請房貸(擔保品*2)，想要申請房貸再購入第三間者(擔保品*1)
- 名下有三間房，其中兩間有房貸(擔保品*2)，想利用其中一間貸款買房(擔保品*1)
- 一次性購買三間房，且均需申辦房貸(擔保品*3)
第三房貸款成數、利率多少？第三戶貸款四成可能嗎？
2023年升息後最新房貸利率整理如下：
- 首購：首購貸款利率2.06%，貸款成數最高8成。
- 第二戶：第二戶貸款利率2.35%，貸款成數最高6成，無寬限期。
- 第三戶：第三戶貸款利率2.625%，貸款成數最高4成，無寬限期。
以下整理2020年至2023年在央行打房第三戶政策下，對於第三戶貸款利率與成數的差異：
| 近年來第三戶貸款成數利率比較 | 2020年 | 2021年 | 2022年 | 2023年 |
| 央行第三戶貸款成數 | 最高6成 | 最高5成5 | 最高4成 | 最高4成 |
| 央行第三戶利率 | 1.31% | 1.72% | 2.345％ | 2.625% |
自然人第三戶貸款限制下，夫妻第三戶貸款怎麼辦比較好？
◎改由無房貸者申貸
不少人以為夫妻名下房產須合併計算，實際上申貸時是以「個人名下房貸」來認定房屋屬於第幾戶。
例如先生名下已有1戶房貸，假設第2屋改由無房貸的太太申貸，一樣可視為第1戶，就能享有首購資格。除了由配偶申貸之外，也可由直系親屬擔任貸款人。
◎先還再貸
如果原有房子所剩的貸款不多，可提前繳清貸款，只要名下無房貸，就會被銀行視為首購，如此便能規避政策的限制。
◎先賣後買
若前述兩種方法都不可行，最後一途就是將名下有貸款的房屋賣掉後，再買進新房與申辦房貸，不過新舊屋中間的銜接問題必須設法解決。
夫妻第三戶貸款成數如何提高？
若夫妻欲購買第三戶房，那夫妻第三戶貸款成數能提高嗎？可以怎麼提高？以下為您整理常見的提高第三間房貸款成數方式：
- 雙薪家庭：夫妻二人同時有穩定的工作及薪資收入，能有效提高核貸成數。
- 善用保證人：除了以雙薪向銀行證明財力，為了爭取較理想的房貸成數及利息外，提供「保證人」也是一項常見的方式。善用「一般保證人」不但可提高核貸成數，而且也不會佔用到保證人自己的貸款額度。
以上兩種作法是第三戶貸款成數夫妻較常使用提高貸款成數的方式，但即使條件再好，也無法將夫妻第三間房貸款成數提高至法定上限的四成以上。
想要超過第三戶貸款四成的限制只能將第三戶貸款變成首購貸款。
第三間房貸款攻略：了解買第三間房貸流程和所需資料
◎房貸流程
- 選擇房貸方案並提出申請：提供土地或房屋證明，以及個人資料，進入房貸估價審核程序。
- 房屋價值評估：根據房屋或土地實價登錄、房屋評定現值等流程進行房屋估價。
- 審核：依據貸款人的需求進行方案的規劃及討論，選定最佳方案。
- 簽約對保：現場確定方案額度、利率、還款期間講解並簽約。
- 抵押設定：透過專業代書至地政機關進行抵押權設定的程序。
- 撥款：可以指定撥款的帳戶、撥款時間等，有些時候可以會需要留部分尾款，以確保房屋是完好無缺的，也可以請銀行分次撥款。
◎銀行第三戶貸款準備資料
- 借款人及保證人的身分證影本
- 職業文件：員工名片、識別證等
- 所得證明：扣繳憑單、薪轉存摺、銀行對帳單、營業人銷售額及稅額申報書等
- 土地與建物謄本影本或不動產權狀
- 買賣契約書影本(適用購屋案件)
- 前貸銀行繳息記錄證明(適用轉貸案件)
- 若申請政策性房貸需檢附主管機關核發貸款利息補貼證明
第三戶房貸好複雜，PTT常見問題看這裡！
Q：央行第三戶貸款管制措施有哪些？
A：
- 自然人特定地區第二戶購屋貸款無寬限期
- 自然人購置高價住宅貸款最高4成無寬限期
- 自然人購置第三戶及第四戶購屋貸款最高4成無寬限期
- 採首購、第二戶、第三戶貸款三段不同利率。
Q：央行第三戶成數和第一戶、第二戶成數差多少？
A：
- 央行購屋貸款第一戶首購貸款成數最高8成，利率2.06%起。
- 第二戶貸款成數最高6成，利率2.35%起。
- 第三戶貸款成數最高4成，利率2.625起%。
Q：自然人第三戶貸款時，會看夫妻持有的戶數嗎？
A：申貸時是以「個人名下房貸」來認定房屋屬於第幾戶，因此夫妻第三戶貸款，會分開計算夫妻二人名下持有戶數。
Q：房貸第三戶除了政府，還有其他辦理管道嗎？
A：除了透過銀行申辦第三戶房貸，也可透過民間貸款公司進行申貸，可以省去許多麻煩。
Q：央行有一起取消第二戶貸款寬限期嗎？
A：日前央行公布新增針對規範自然人特定地區第2戶購屋取消貸款寬限期，包含地區為台北市、新北市、桃園市、台中市、台南市、高雄市、新竹縣及新竹市等八大區域。
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